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今天和大家系統(tǒng)性地聊聊“中產(chǎn)階級(jí)”，自吹自擂地說(shuō)，我對(duì)這個(gè)概念是有很多觀察和思考的，中產(chǎn)階級(jí)也一直是我寫內(nèi)容的輸出母題之一。因?yàn)槲业淖x者主體就是中產(chǎn)階級(jí)，我自己也是這個(gè)階級(jí)中的一員，所以立場(chǎng)相關(guān)，沒(méi)法不重視。

我剛才大大方方地承認(rèn)了自己是中產(chǎn)階級(jí)，這么做就非常不中產(chǎn)，因?yàn)橐粋€(gè)典型的中產(chǎn)大概率會(huì)拒絕承認(rèn)這一屬性，否認(rèn)三連：“別亂說(shuō)！我不是！很普通”！這點(diǎn)很有趣，大部分中產(chǎn)階級(jí)的內(nèi)心深處是不太認(rèn)為自己是中產(chǎn)階級(jí)的。他們很普遍的想法是——我也沒(méi)過(guò)多好！我還很焦慮，我也怕失業(yè)，房子還不到一百平，還有很多房貸沒(méi)還完，這就中產(chǎn)了？中產(chǎn)什么標(biāo)準(zhǔn)呀？你給我個(gè)標(biāo)準(zhǔn)！

(資料圖)

關(guān)于中產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)我們后面會(huì)回答。

真正促使我做這期內(nèi)容的一個(gè)動(dòng)機(jī)是，我切身感受到這兩年中產(chǎn)階級(jí)正在經(jīng)歷一場(chǎng)精神危機(jī)——大家和自己、和時(shí)代相處得都不太自洽，活得很擰巴、很累。

于是我就開(kāi)始動(dòng)筆著手準(zhǔn)備，咱們把中產(chǎn)階級(jí)從頭到尾聊透！梳理出這一切的癥結(jié)所在。也希望本文能給大家?guī)?lái)一些收獲！

閑話不說(shuō)，以下進(jìn)入正文：

一

我們首先要搞清楚的一個(gè)問(wèn)題是：中產(chǎn)階級(jí)從何而來(lái)？

中產(chǎn)階級(jí)的大規(guī)模誕生其實(shí)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性產(chǎn)物——經(jīng)濟(jì)高增速+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)崛起帶來(lái)高薪崗位和產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)+房子股票等財(cái)富儲(chǔ)存器在完善的過(guò)程中，有一群人在“收入”和“財(cái)富積累”兩個(gè)維度上都較大幅度地跑贏了社會(huì)平均水平，從而成為“中產(chǎn)階級(jí)”。

只有經(jīng)濟(jì)維持中高增速，有新蛋糕分，中產(chǎn)階級(jí)才會(huì)有好日子過(guò)。

所以時(shí)代的貝塔對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的誕生極其重要。其中，時(shí)代貝塔的一個(gè)重要表現(xiàn)形式就是GDP增速，而我們參考日本、韓國(guó)、美國(guó)、德國(guó)等主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的GDP增速，不難發(fā)現(xiàn)一個(gè)共性規(guī)律，就是經(jīng)濟(jì)增速一定是逐步下臺(tái)階的。

圖1和圖2就是在描繪這種經(jīng)濟(jì)下臺(tái)階的規(guī)律，它還有個(gè)說(shuō)法叫“經(jīng)濟(jì)換擋減速”，也就是說(shuō)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，規(guī)模越來(lái)越大，基數(shù)越來(lái)越大，城市化率抬升，老齡化、少子化等經(jīng)濟(jì)慢變量開(kāi)始起作用，經(jīng)濟(jì)增速越來(lái)越慢是每個(gè)經(jīng)濟(jì)體都無(wú)法避免的路徑。

圖1.

圖2.

這里我們可以把經(jīng)濟(jì)增速分為三個(gè)平臺(tái)期：

10%的高增速階段；

5%的中等增速階段；

2%~3%的低增速階段。

目前主要經(jīng)濟(jì)體中處于高增速階段的，印度應(yīng)該算一個(gè)，但是印度的通脹率同樣很高。那認(rèn)知度和討論度較高的越南呢？首先越南不算主要經(jīng)濟(jì)體，其次，可能出乎很多人預(yù)料，越南近10年的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞大概是6%，算中等增速階段。

處于中等增速平臺(tái)的典型經(jīng)濟(jì)體就是中國(guó)了，過(guò)去十年的GDP增速中樞是超過(guò)6%的，當(dāng)然我也衷心希望我們能在這個(gè)階段維持的年頭越長(zhǎng)越好，因?yàn)镚DP增速就是做大蛋糕的速度，有增量，日子才會(huì)越來(lái)越好，很多問(wèn)題可以在發(fā)展中解決，騰挪余地也是更寬裕的。

低增速發(fā)展階段有兩個(gè)典型經(jīng)濟(jì)體，一個(gè)是日本，在失去的30年期間的經(jīng)濟(jì)增速中樞大概是3%，而且是進(jìn)二退一，每隔幾年就有負(fù)增長(zhǎng)。另一個(gè)就是美國(guó)，從1980年至今，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中樞也是3%左右。

巧合的是，在低增速發(fā)展階段，日本和美國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)都活得不太好。

日本是因?yàn)?0年代那場(chǎng)經(jīng)濟(jì)泡沫，直接把企業(yè)和居民部門的杠桿拉爆了，資產(chǎn)負(fù)債表一直處于還債的階段，這段歷史我想很多聽(tīng)眾都不陌生。

而美國(guó)是因?yàn)樽?980年代開(kāi)始，在新一輪全球化浪潮下，不斷對(duì)外進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，大量制造業(yè)崗位流向了更有成本優(yōu)勢(shì)的東亞，本地就業(yè)崗位減少。然后06年的加息周期拉爆了很多家庭的房貸杠桿，很多中產(chǎn)階級(jí)也在這場(chǎng)次貸危機(jī)中被掃地出門。

前面我們總結(jié)了中產(chǎn)階級(jí)是如何誕生的。

中產(chǎn)階級(jí)誕生于GDP處于中高增速階段+優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)崛起帶來(lái)高薪崗位和產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)+房子股票等財(cái)富儲(chǔ)存器帶來(lái)財(cái)富增長(zhǎng)這樣的宏觀背景下。

另一個(gè)能佐證GDP增速對(duì)中產(chǎn)階級(jí)有很大影響的例子，大家可以看第三張圖。

圖3.

這張圖想表達(dá)的核心觀點(diǎn)是：

不同國(guó)家的中產(chǎn)階級(jí)感受是不一樣的，新興國(guó)家中產(chǎn)階級(jí)的感受是崛起rise，發(fā)達(dá)國(guó)家中產(chǎn)階級(jí)的感受是受擠壓squeezed。

你們看圖中的紅線就會(huì)發(fā)現(xiàn)，新興國(guó)家中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)富增速是明顯高于發(fā)達(dá)國(guó)家中產(chǎn)階級(jí)的。

二

我們接下來(lái)要討論的是，從宏觀層面來(lái)看，中產(chǎn)階級(jí)是怎么消亡的？

橄欖型社會(huì)，怎么就變成了大前研一口中的M型社會(huì)？怎么就階層滑落至下流社會(huì)了？

首先是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增速階段，增量蛋糕越來(lái)越少，而且很難分配到你這。其次，本國(guó)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)也日漸式微了，當(dāng)然式微的原因多種多樣，有可能是被別人卡脖子了，比如日本當(dāng)年的芯片產(chǎn)業(yè)。有可能是被別國(guó)產(chǎn)業(yè)崛起給比下去了，比如日本德國(guó)的汽車產(chǎn)業(yè)，韓國(guó)的造船業(yè)。有可能是向海外轉(zhuǎn)移了，超額利潤(rùn)被公司計(jì)提，但產(chǎn)業(yè)員工分不到。也有可能就是產(chǎn)業(yè)跟著GDP增速一起變慢，滲透率飽和了，企業(yè)開(kāi)始縮減資本開(kāi)支，工作崗位減少，比如當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。

總之，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)日漸式微，那些優(yōu)質(zhì)崗位的數(shù)量和收入都會(huì)大受影響，最終傳導(dǎo)到中產(chǎn)階級(jí)的收入端。

其次，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了危機(jī)，導(dǎo)致房地產(chǎn)和股市這兩個(gè)最典型的財(cái)富儲(chǔ)存器的價(jià)格暴跌，最終影響了中產(chǎn)階級(jí)的財(cái)富端。其實(shí)我真心認(rèn)為，資產(chǎn)價(jià)格下跌問(wèn)題不大，因?yàn)橹灰?jīng)濟(jì)還能發(fā)展，還有現(xiàn)金流能買入，價(jià)格慢慢會(huì)回來(lái)的。但可怕的是，如果這其中包含了杠桿，那價(jià)格下跌會(huì)把杠桿拉爆，比如資產(chǎn)價(jià)格<負(fù)債，那資產(chǎn)負(fù)債表就廢了。為什么大家總說(shuō)十次危機(jī)九次地產(chǎn)？因?yàn)榉康禺a(chǎn)里總是帶著杠桿。

比如日本經(jīng)濟(jì)泡沫破裂期間，日本樓市的指數(shù)跌幅是70%，大家可以在第4張圖看到具體走勢(shì)。

圖4.

當(dāng)時(shí)很多企業(yè)和家庭部門的買房買樓的首付比例也就1~2成，這種杠桿水平遭遇腰斬有余的跌幅，鐵定爆倉(cāng)！

所以，如果中產(chǎn)階級(jí)在“收入”和“財(cái)富”兩個(gè)維度都遭遇了暴擊，那結(jié)局就只有消亡了。

三

前面說(shuō)得都比較宏觀，這里我想再回顧一下，換個(gè)角度，重新再捋一遍中產(chǎn)階級(jí)是怎么誕生的，保證大家聽(tīng)完很治愈。

我們引入的新角度叫歷史進(jìn)程和個(gè)體奮斗，我們來(lái)看第5張圖。

圖5

這張圖主要是想讓大家感受一下什么叫“歷史進(jìn)程下的個(gè)體奮斗”。

我在這張圖中引入了幾個(gè)核心要素：

它的橫軸展示了每一年進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)的代際是哪年出生的，我們假設(shè)22歲進(jìn)入人力市場(chǎng)。

紅色折線：是當(dāng)年的GDP增速，前面說(shuō)過(guò)了，它意味著做大蛋糕的速度。

藍(lán)色折線：是當(dāng)年的M2增速，大家可以把M2理解為我們國(guó)家有多少貨幣，M2增速就意味著存量貨幣每年的增長(zhǎng)速度。財(cái)富肯定是用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)的，換句話說(shuō)，貨幣是財(cái)富的計(jì)量單位。信用本位時(shí)代，貨幣是很容易超發(fā)的，那貨幣擴(kuò)張速度如果很快，大家的財(cái)富肯定也會(huì)跟著水漲船高。

比如圖5中藍(lán)線展示的，2008年我國(guó)推出4萬(wàn)億政策，2009年M2增速飆到了29%，同年房股雙牛，本質(zhì)上就是一種財(cái)富效應(yīng)。

接著看圖，黃色柱子，是當(dāng)年的高校畢業(yè)生人數(shù)，前面說(shuō)了，我們假設(shè)大家在22歲大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)，開(kāi)始變現(xiàn)自己的人力資本。那當(dāng)年的人越多，競(jìng)爭(zhēng)也就越激烈，所以黃色柱子反映的是代際的競(jìng)爭(zhēng)烈度。

所以你看80后真的很爽，他們大學(xué)畢業(yè)時(shí)正好是零幾年，經(jīng)濟(jì)處于高增速發(fā)展階段，蛋糕快速增長(zhǎng)，然后當(dāng)年的同齡人畢業(yè)生才三四百萬(wàn)，大學(xué)生供不應(yīng)求，工作好找，不卷學(xué)歷，都有機(jī)會(huì)。

隨后工作五六年，完成了第一階段的資本原始積累，到成家立業(yè)的時(shí)候，又趕上樓市的黃金十年，股市也有兩波大貝塔。

在圖片的右上角，我還引入了兩條熱力圖，它們和橫軸的年份也是一一對(duì)應(yīng)的。兩條熱力圖分別統(tǒng)計(jì)了滬深300指數(shù)和京滬房?jī)r(jià)的年度漲幅。

現(xiàn)在，我來(lái)舉個(gè)例子，橫行豎列，大家可以看下2005年那列。2005年，1983年出生的人22歲，大量涌入勞動(dòng)力市場(chǎng)，那一年的高校畢業(yè)生有多少人呢？325萬(wàn)。今年的高校畢業(yè)生有多少人呢？1158萬(wàn)。是2005年的3倍有余，羨慕嗎？其實(shí)也不用太羨慕，因?yàn)檎驹?005年，我們?cè)偻暗?年，2000年，那年的高校畢業(yè)生只有100萬(wàn)，是2005年的1/3。所以那幫1983年的人會(huì)覺(jué)得自己抓到了時(shí)代紅利嗎？我想內(nèi)心也是吐槽的。

好，說(shuō)回2005年，我們繼續(xù)豎著看，那年的GDP增速11%，你可以理解為經(jīng)濟(jì)的需求端，高校畢業(yè)生是供給端。經(jīng)濟(jì)增速11%，M2增速高達(dá)18%，滬深300當(dāng)年的漲幅是-8%。朋友們，這是A股市場(chǎng)最長(zhǎng)熊市的第5年，黎明前最后的黑暗。站在上帝視角看，未來(lái)兩年將是A股史上最瘋狂的牛市，沒(méi)有之一。房子，其實(shí)在2003年已經(jīng)有過(guò)一波小牛市了，但那時(shí)候看，依然便宜得要死。

這就是1983年的年輕人遇到的時(shí)代，剛工作的他們大概率沒(méi)有太多的資本原始積累，眼睜睜地看著那輪史上最瘋狂的股票牛市。他們不知道的是，2008年他們將遭遇生平僅見(jiàn)的最瘋狂的金融海嘯，在正要結(jié)婚的年紀(jì)也正好趕上中國(guó)房地產(chǎn)的黃金十年。

你看，光解釋這張圖就花了不少時(shí)間。

我想表達(dá)什么呢？

個(gè)體奮斗太過(guò)隨機(jī)，根本無(wú)法量化出來(lái)。但是歷史進(jìn)程是可以量化的，我們的圖5就是找了幾個(gè)關(guān)鍵抓手來(lái)給大家展示歷史進(jìn)程，展示時(shí)代的貝塔。

我在做圖5時(shí)就有很大的感觸：何時(shí)出生本質(zhì)上就是一次威力巨大的擇時(shí)！然而擇時(shí)的決定權(quán)掌握在我們的父母手中，而且都是無(wú)意識(shí)的......

為什么擇時(shí)很重要？因?yàn)槟攴莺苤匾?/p>

為什么年份很重要？

出生年份很大程度上決定了我們?cè)谀膫€(gè)年份進(jìn)入勞動(dòng)力市場(chǎng)中去變現(xiàn)“人力資本”，這其中又有兩個(gè)影響巨大的變量：

其一，前面說(shuō)了，勞動(dòng)力市場(chǎng)的一大篩選標(biāo)準(zhǔn)是學(xué)歷。而當(dāng)年的高校畢業(yè)生數(shù)量是“供給端”，不同行業(yè)的經(jīng)濟(jì)增速是“需求端”，供需結(jié)構(gòu)直接影響了代際的競(jìng)爭(zhēng)烈度和人力資本變現(xiàn)的難易程度。

其二，每年都有一批22歲的年輕人開(kāi)始變現(xiàn)自己的人力資本，他們將在未來(lái)20年遇到怎樣的“歷史進(jìn)程”？GDP增速中樞高不高？期間趕沒(méi)趕上過(guò)貨幣超發(fā)？工作5~10年完成資本原始積累后，錢拿去干啥了？股市和樓市兩個(gè)居民財(cái)富儲(chǔ)存器是否給予了上行周期的大貝塔？

以上每一點(diǎn)，對(duì)能否成為中產(chǎn)階級(jí)都很重要！

但你覺(jué)不覺(jué)得，這一切怎么聽(tīng)起來(lái)都很隨機(jī)、很玄學(xué)？

是的，我就是想讓大家意識(shí)到這點(diǎn)！

讓我們來(lái)進(jìn)一步推進(jìn)：我曾好奇，為什么不同年份生人，也許只差幾年，思想觀念竟有如此大的差別？

做圖時(shí)我隱約感受到了一些線索，也許，答案就藏在年份中：

GDP和M2的增長(zhǎng)斜率會(huì)極大影響代際的價(jià)值觀和思考范式，高增速和低增速就是有天壤之別。

2014年畢業(yè)和2022年畢業(yè)的大學(xué)生，他們感受能一樣嗎？

我就是2014年畢業(yè)的，我的財(cái)富觀在2016年就被極大改變了，我覺(jué)得房子就是一切。因?yàn)槲矣H眼目睹了北京前無(wú)古人也肯定后無(wú)來(lái)者的地產(chǎn)牛市，我在惠新里租的那套房子，住進(jìn)去時(shí)220萬(wàn)左右，隨后，我住了一年，390萬(wàn)了。最后房東賠償了我兩個(gè)月的房租，讓我趕緊滾，他著急置換賣房。

你知道這種遭遇對(duì)一個(gè)窮小子的自尊心打擊有多大嗎？我當(dāng)時(shí)恨透了北京，也壓根沒(méi)想過(guò)能留在北京，當(dāng)然后來(lái)我也有幸抓住了一波產(chǎn)業(yè)紅利，那是后話了。

所以2022年畢業(yè)的大學(xué)生，他對(duì)工作、買房、發(fā)財(cái)會(huì)有啥看法？我覺(jué)得他大概率沒(méi)看法，為什么？2022年高校畢業(yè)生967萬(wàn)人，同年考研報(bào)名人數(shù)457萬(wàn)人，國(guó)考報(bào)名人數(shù)212萬(wàn)人，人家根本沒(méi)有就業(yè)意愿。

我們繼續(xù)討論為什么不同代際的人思想觀念會(huì)有差別：

還有一個(gè)原因是，年份無(wú)法展示出產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)——外貿(mào)、外企、電商、游戲、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)、網(wǎng)紅......這些產(chǎn)業(yè)紅利所帶來(lái)的創(chuàng)富機(jī)會(huì)讓一些城市的勞動(dòng)力很快地雞犬升天，躋身中產(chǎn)階級(jí)。

房子/股票在不同年份的極端波動(dòng)，會(huì)極大影響人們的財(cái)富觀。

房股的最終結(jié)果又讓人們形成很強(qiáng)的路徑依賴。

這些要素很大程度上影響了不同代際看待人生和經(jīng)濟(jì)的底色。

前面說(shuō)了，我希望大家意識(shí)到時(shí)代、出生年份對(duì)一個(gè)人的影響，很多事它是非人力可為的，凡此種種，管它叫“命運(yùn)”也好，叫“運(yùn)氣”也罷。我喜歡叫它“時(shí)代性”，它就是隨機(jī)又玄學(xué)。

承認(rèn)它的存在，才能隱約感受到歷史進(jìn)程，我們終究是在這個(gè)宏大框架里完成自我?jiàn)^斗的。環(huán)境本身就是一種巨大的約束，這點(diǎn)我們后面在討論城市中產(chǎn)和小鎮(zhèn)中產(chǎn)時(shí)也會(huì)提到。

充分意識(shí)到個(gè)體的阿爾法和時(shí)代的貝塔，才能真正地與自己、與時(shí)代和解，用更好的心態(tài)走下去。

所以我覺(jué)得，大家最好能有個(gè)預(yù)期:

宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資本市場(chǎng)憑什么要在你25~40歲的人生階段提供一個(gè)萬(wàn)事如意的時(shí)代背景？

或者說(shuō)，你又如何確保自己創(chuàng)造財(cái)富的這關(guān)鍵15年正好落在經(jīng)濟(jì)中高增速的發(fā)展平臺(tái)？

真的，趕上什么年景，咱就過(guò)什么日子，個(gè)體奮斗至少還能保個(gè)下限！

宏觀只能用來(lái)接受，要么就潤(rùn)，但是不妨想想，還有哪個(gè)經(jīng)濟(jì)體能提供超過(guò)5%的經(jīng)濟(jì)增速？

如果過(guò)分地不滿、不甘，只會(huì)陷入“精神危機(jī)”，這正是當(dāng)下很多年輕代際和中產(chǎn)階級(jí)所遭遇的問(wèn)題——要么恨自己生不逢時(shí)，要么留戀往日榮光。

你可能覺(jué)得我這套東西太命運(yùn)決定論了。

其實(shí)剛才我們討論中產(chǎn)階級(jí)的誕生，都是靠代際奮斗一路拼上來(lái)的中產(chǎn)。

還有一個(gè)中產(chǎn)的來(lái)源，我相信未來(lái)會(huì)越來(lái)越主流，而且更加命運(yùn)決定論，就是靠代際傳承、靠投胎、靠卵巢、靠彩票。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增速平臺(tái)，靠增量越來(lái)越難的時(shí)候，而70后、80后代際的財(cái)富開(kāi)始傳承給下一代時(shí)，就是生下來(lái)即是中產(chǎn)。

換句話說(shuō)，當(dāng)GDP增速中樞來(lái)到2%，低利率時(shí)代，消費(fèi)占比越來(lái)越高的環(huán)境下，你會(huì)依然相信一代更比一代強(qiáng)嗎？我相信那時(shí)候奮斗敘事會(huì)相對(duì)小眾了。

四

前面我們從宏大敘事以及個(gè)人與時(shí)代的關(guān)系討論了中產(chǎn)階級(jí)的誕生和消亡。

但是到現(xiàn)在我們還沒(méi)明確，到底什么標(biāo)準(zhǔn)才算中產(chǎn)階級(jí)？

這里我想給一個(gè)分層比例，我們一般把居民部門分為三大階層：

富人階層，占比大概1%；

中產(chǎn)階級(jí)，占比大概9%；

中等和中低收入群體，占比大概90%。

我在第6張圖大概展示了一下這個(gè)簡(jiǎn)化的理想模型：

圖6

在圖片里我還加了一行小字，是這么說(shuō)的：中國(guó)階級(jí)分布更像是火箭形態(tài)，少數(shù)富豪在箭頭頂部，中產(chǎn)階級(jí)瘦小且難以界定，窮人在底部，但和中產(chǎn)階級(jí)混在一起，沒(méi)有明確的界限。

其實(shí)這個(gè)居民部門三大階層的比例在各大經(jīng)濟(jì)體中是有相似性的。包括大家看圖3，它的分布比例也是1%、9%、90%。

那既然中產(chǎn)階級(jí)的占比大概是TOP10%，總得給大家找個(gè)數(shù)據(jù)模糊感受一下。

這里我引用國(guó)家統(tǒng)計(jì)局《2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》里的數(shù)據(jù)，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有個(gè)分類方法，具體規(guī)則是將所有調(diào)查戶按全年人均收入水平從高到低順序排列，平均分為五個(gè)等分組，每組占20%的國(guó)民人口。

占比TOP10%的中產(chǎn)階級(jí)肯定屬于高收入組。

那根據(jù)2022年的統(tǒng)計(jì)公報(bào)，高收入組全年人均可支配收入90116元。

注意，全年人均可支配收入是到手的稅后收入，而且是按人頭平均的。這就意味著，高收入組，如果是3口之家，家庭口徑的全年可支配收入是30萬(wàn)元。

這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，你們感受一下。

另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是我自己定的，也是我最認(rèn)可的，大家聽(tīng)下有沒(méi)有道理。

居民部門還有一個(gè)說(shuō)法叫“四座大山”，意思是躲不掉的剛性支出，四座山分別是：住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老。

我的標(biāo)準(zhǔn)是，不管你在幾線城市，不管你收入多少，家里有多少錢，只要你家能較為游刃有余地應(yīng)對(duì)“四座大山”，在我看來(lái)，就屬于中產(chǎn)階級(jí)了。

而且說(shuō)實(shí)話，只要能搞定這四件事，是不是中產(chǎn)都無(wú)所謂，你的人生是有兜底的，幸福不敢說(shuō)，但至少是相對(duì)順?biāo)斓摹Ｒ驗(yàn)楹芏嘀挟a(chǎn)都不太能從容地應(yīng)付這四座大山。

其實(shí)這四座大山客觀上就對(duì)一個(gè)家庭提出了很多硬性要求，舉個(gè)例子：

你能搞定住房，要么是爸媽給的，要么是單位好分給你或者集資蓋房便宜賣給你，要么公司好收入高，付得起首付還得上月供。

你能生養(yǎng)，首先就說(shuō)明居住面積是足夠的，其次能調(diào)配家庭成員持續(xù)投入六七年來(lái)養(yǎng)育下一代。

醫(yī)療和養(yǎng)老不成問(wèn)題，說(shuō)明你能享受到還不錯(cuò)的公共服務(wù)，能占用一些醫(yī)療和養(yǎng)老資源，也有足夠的儲(chǔ)蓄。

所以，你能搞定以上問(wèn)題，說(shuō)明你一定是收入有保障且可預(yù)期的，負(fù)債壓力是可控的，有閑暇收入和時(shí)間進(jìn)行自我投資，有基礎(chǔ)的社會(huì)保障，甚至還有一些來(lái)自家庭的支持。

所以，很多所謂的中產(chǎn)階級(jí)，尤其是大城市的第一代新移民中產(chǎn)，他其實(shí)沒(méi)辦法游刃有余地搞定這四座大山，因?yàn)槊恳蛔降某杀径继吡恕?/p>

那按照我的標(biāo)準(zhǔn)，什么家庭屬于中產(chǎn)階級(jí)？

體制內(nèi)家庭，肯定算。有房無(wú)貸或者少貸家庭，大概率也算。祖孫三代都在城市里，也較大概率算。

農(nóng)村娃，來(lái)大城市打拼，第一代移民算不算？他自己可能是算的，那他農(nóng)村爸媽的住房、養(yǎng)老、醫(yī)療問(wèn)題，能不能兼顧好？你說(shuō)把父母接過(guò)來(lái)，那就變成了你的住房問(wèn)題。

所以，糾結(jié)有多少錢算中產(chǎn)階級(jí)，是永遠(yuǎn)也討論不出答案的。大家捫心自問(wèn)，四座大山，有信心搞定嗎？能搞定就一定是，甚至比中產(chǎn)還強(qiáng)。

五

到這里我還想跑個(gè)題，單拎出來(lái)一類中產(chǎn)，他們是縣城中產(chǎn)或者小鎮(zhèn)中產(chǎn)，其實(shí)這些人的人生是游離于中文互聯(lián)網(wǎng)主流敘事之外的。我們習(xí)以為常的是大城市的各種故事，前面說(shuō)了，表面看是個(gè)體奮斗，其實(shí)都是坐電梯的人，其中有很多時(shí)代貝塔的力量。

但縣城中產(chǎn)，尤其是縣城非體制內(nèi)家庭，躋身中產(chǎn)的路徑是很多人的盲區(qū)。至少對(duì)我來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)巨大的盲區(qū)。

所以我希望單獨(dú)講一個(gè)縣城青年一路打拼成中產(chǎn)的故事，它來(lái)自“晚點(diǎn)”的一篇精彩報(bào)道，作者是朱凱麟。這篇報(bào)道非常完整地還原了一個(gè)縣城普通家庭的孩子，在縣城這個(gè)環(huán)境里，白手起家，不靠坑蒙拐騙，不靠接近權(quán)力，靠街頭智慧、靠非常高的風(fēng)險(xiǎn)偏好，靠本分經(jīng)營(yíng)成為了一名縣城中產(chǎn)，并且展示了這條路徑的代價(jià)。

主人公叫萬(wàn)洪波，他念了大學(xué)，計(jì)算機(jī)專業(yè)畢業(yè)后回到縣城，第一次創(chuàng)業(yè)是找人合伙開(kāi)網(wǎng)吧，電腦都是頂配，但是生意申請(qǐng)不到資質(zhì)，最后失敗了。

第二次創(chuàng)業(yè)，他跟著政策走，2010年商務(wù)部提出陽(yáng)光早餐工程，萬(wàn)洪波最多的時(shí)候搞了七個(gè)攤位，但每月只凈賺 2 萬(wàn)元。他每天睡四個(gè)小時(shí)，投入多，回報(bào)少，最后既放棄了生意，也放棄了創(chuàng)業(yè)。他去考了公務(wù)員，那時(shí)還比較容易。

公務(wù)員當(dāng)?shù)煤煤玫模?013 年春天，他專門請(qǐng)假，開(kāi)著新買的別克君越來(lái)到上海，參加“領(lǐng)袖之道”培訓(xùn)班。這么一個(gè)遠(yuǎn)離互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴眼的小地方的年輕人，憑商業(yè)嗅覺(jué)和行動(dòng)力在當(dāng)年的O2O浪潮中做了縣城團(tuán)購(gòu)項(xiàng)目。后來(lái)美團(tuán)來(lái)到了萬(wàn)洪波所在的縣城，他的項(xiàng)目被干死。

這里有個(gè)細(xì)節(jié)，這個(gè)項(xiàng)目的啟動(dòng)資金是30萬(wàn)，借的，賠了25萬(wàn)，還剩5萬(wàn)，萬(wàn)洪波用這5萬(wàn)塊當(dāng)首付買了縣城的第一個(gè)高層小區(qū)，后來(lái)房子升值了，所以縣城團(tuán)購(gòu)項(xiàng)目最后沒(méi)虧，反倒賺了一點(diǎn)錢。

第三次創(chuàng)業(yè)失敗后，萬(wàn)洪波決心再也不創(chuàng)業(yè)了，好好上班。2016 年，他第一個(gè)孩子出生，查出有先天疾病。之前積累的財(cái)富不夠治病，父母的錢支持兒子數(shù)次創(chuàng)業(yè)也幾近掏空。最終，他再次被迫下海創(chuàng)業(yè)，原因和無(wú)數(shù)個(gè)小老板一樣普遍：養(yǎng)家。

最終他選擇加盟蜜雪冰城，在縣城開(kāi)啟了奶茶店，生意很好，應(yīng)區(qū)域經(jīng)理的要求，不斷收鋪?zhàn)娱_(kāi)新店，每新開(kāi)一個(gè)店鋪都需要大量借錢。到了2022年，萬(wàn)洪波創(chuàng)業(yè)4年，開(kāi)了10家蜜雪冰城，加上做活動(dòng)一共投入了 240萬(wàn)，總計(jì)貸款了 150萬(wàn)，房子也抵押了。

做到這份上絕不容易，這需要一顆大心臟，還有異于常人的風(fēng)險(xiǎn)偏好，萬(wàn)洪波大腹便便，患有糖尿病，過(guò)度勞累，耗費(fèi)心力，他身體出了不少毛病。因?yàn)槿扁?，他一晚醒?lái)數(shù)次，白天容易犯困。日常巡店就騎一輛摩托車，他能在騎摩托時(shí)睡著，出過(guò)兩次車禍，有一次撞在了灑水車上，萬(wàn)幸沒(méi)撞死別人或者自己，只斷過(guò)幾根骨頭。

萬(wàn)洪波的故事還在繼續(xù)著，但我看了心頭一驚，負(fù)債創(chuàng)業(yè)，連鎖開(kāi)店......

另一個(gè)讓我感慨的點(diǎn)在于，你看，小老板多不容易，七竅玲瓏心，夠狠又能屈，而且哪有什么經(jīng)營(yíng)久期可言，都是游牧民族，被環(huán)境逼迫，不斷尋找下一片草場(chǎng)，每一次切換都是試錯(cuò)，都有被淘汰的可能。

所以說(shuō)句心里話，我這幾年非常痛恨“長(zhǎng)期主義”這四個(gè)字，害人不淺！環(huán)境允許你玩長(zhǎng)期嗎？護(hù)城河允許你活到長(zhǎng)期嗎？

包括在A股投資——A股屬性更多是周期，在一個(gè)周期主導(dǎo)的環(huán)境里玩長(zhǎng)期策略不是有病嗎？你能和時(shí)代、環(huán)境共振嗎？美股在周期主導(dǎo)的階段，投資教父根本不是巴菲特，而是利弗莫爾，他是做趨勢(shì)交易的。

我把晚點(diǎn)的這篇報(bào)道發(fā)給了一個(gè)小老板，2014年我在門戶網(wǎng)站實(shí)習(xí)時(shí)，他是帶我的師傅，2015年他辭職回到老家江西新余創(chuàng)業(yè)，和萬(wàn)洪波一樣，搞社區(qū)團(tuán)購(gòu)，最后當(dāng)然也失敗了，但是也不虧，把創(chuàng)業(yè)合伙人變成了老婆。

我看這篇報(bào)道時(shí)立刻就想起了他，他看完在微信上回復(fù)我的話，我給大家讀一下:

我現(xiàn)在每天就生活在明天怎么做，明年做啥的恐慌中。我最近老是推薦問(wèn)我畢業(yè)干什么的老家親戚去考公務(wù)員，換我們認(rèn)識(shí)那會(huì)兒，我絕不可能這么說(shuō)。沒(méi)法長(zhǎng)期主義，能持續(xù)保持現(xiàn)金流就不錯(cuò)了，自己做，真的就只能像文中主人公一樣，每天操心，不斷想。

我就是想通過(guò)這個(gè)縣城中產(chǎn)的例子告訴大家，在什么環(huán)境里拼都有代價(jià)，第一代移民有他的苦，縣城小老板也有自己要吞下去的苦。

我也勸大家不要?jiǎng)觿t言必稱長(zhǎng)期主義，你自己干過(guò)嗎？上來(lái)就說(shuō)這些輕飄飄的話。

舉個(gè)我自己的例子，內(nèi)容從業(yè)者應(yīng)該長(zhǎng)期主義嗎？聽(tīng)起來(lái)這是個(gè)天然對(duì)長(zhǎng)期主義友好的行業(yè)吧？但現(xiàn)實(shí)是什么？?jī)?nèi)容從業(yè)者，或者惡心點(diǎn)說(shuō)，IP，都是依賴平臺(tái)的。那如果一個(gè)平臺(tái)是算法邏輯，請(qǐng)問(wèn)你還有長(zhǎng)期嗎？你現(xiàn)在看的抖音網(wǎng)紅和你2020年看的網(wǎng)紅還是同一批人嗎？那如果你的流量紅利期只有18個(gè)月，你卻抱著長(zhǎng)期主義的心態(tài)慢慢搞，是不是腦子不好？我這還沒(méi)說(shuō)各類其它的風(fēng)險(xiǎn)。

帶情緒的說(shuō)，我知道長(zhǎng)期主義是個(gè)好東西，好心態(tài)，但大部分情景下，在現(xiàn)實(shí)環(huán)境里實(shí)踐它總是覺(jué)得哪里不對(duì)勁，拿著把長(zhǎng)期主義的錘子，看啥都像釘子，敲又敲不進(jìn)去。

所以真的未必是錘子的問(wèn)題，而是我們對(duì)環(huán)境識(shí)別得不夠。

六

進(jìn)一步地，我們?cè)谶@里延伸一下，時(shí)代紅利、產(chǎn)業(yè)紅利、流量紅利都能催生出一批批的中產(chǎn)階級(jí)。

但是，以上三種紅利都有窗口期，紅利終有盡時(shí)，我在第7張圖向大家展示了這三種紅利。

圖7.

也就是說(shuō)，如果有幸能抓住以上三種紅利中的一種，大概率是能躋身中產(chǎn)階級(jí)的，而且速度比較快。

但問(wèn)題也隨之而來(lái)，中產(chǎn)階級(jí)面對(duì)了一個(gè)新的課題：紅利都有窗口期，當(dāng)窗口期不在，超額收入消失，怎么辦？

這里我有兩個(gè)應(yīng)對(duì)的思路：

第一，要打心底相信紅利終有遠(yuǎn)去的那一天，現(xiàn)在的好時(shí)光都是老天爺賞飯吃，運(yùn)氣好，賞給我了。那我要努力配得起這份好運(yùn)，怎么做呢？

跪下來(lái)把飯碗舔干凈，不矯情地追問(wèn)人生意義，不嫌苦不嫌累，就是悶頭干飯，多吃一口是一口，因?yàn)檎f(shuō)不定明天老天爺就來(lái)收盤子了。

第二，我管它叫跳船力，如果意識(shí)到勢(shì)頭不對(duì)，久期不長(zhǎng)了，又發(fā)現(xiàn)一艘久期更長(zhǎng)的船，哪怕付出一些代價(jià)，也要跳船換一條，絕不留戀。

對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來(lái)說(shuō)，就得預(yù)設(shè)自己到35、40歲時(shí)，人力資本不再有優(yōu)勢(shì)，但可以提前未雨綢繆，多儲(chǔ)備一些金融資本，多用自己手里的現(xiàn)金結(jié)余，去交換那些更長(zhǎng)久的能持續(xù)產(chǎn)生現(xiàn)金流的東西。

如果那一天真的來(lái)了，勇敢下海，勇敢讓市場(chǎng)對(duì)自己定價(jià)，而不是依托雇傭關(guān)系。

宏觀來(lái)看，我國(guó)的職場(chǎng)人士，或者說(shuō)白領(lǐng)，收入曲線的高峰就是會(huì)偏左的。我身邊的互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者偏多，我觀察他們時(shí)的一個(gè)感覺(jué)是，其實(shí)他們相對(duì)的高收入都是對(duì)短久期的補(bǔ)償。

后來(lái)我看資料，比如說(shuō)日本，大家比較羨慕的是終身雇傭+年功序列制，說(shuō)明白點(diǎn)，就是熬年頭，收入和工齡直接掛鉤，收入曲線的高峰是非常靠后的，久期很長(zhǎng)。我最開(kāi)始看了挺羨慕的，因?yàn)樾甭实母叩?、久期的長(zhǎng)短，其實(shí)都會(huì)影響一個(gè)人的職場(chǎng)觀或者對(duì)賺錢的態(tài)度。

但是日本企業(yè)的終身雇傭也是有代價(jià)的，他們招聘員工最看重的是忠誠(chéng)、能力、耐力，注意，這三點(diǎn)是有先后順序的。也就是說(shuō)，如果你是日本企業(yè)的員工，副業(yè)這種事就想都不要想了，搞副業(yè)就是對(duì)企業(yè)不忠。

其實(shí)我后來(lái)看一些日本的書和文章，有個(gè)非常明顯的感受就是——那邊把儒家文化繼承了下來(lái)，細(xì)想一下，年功序列，等級(jí)尊卑，上下分明，不同等級(jí)的人連印自己名字的印章時(shí)都要有一定的傾斜角度，這個(gè)細(xì)節(jié)象征著對(duì)領(lǐng)導(dǎo)點(diǎn)頭哈腰。我相信有些聽(tīng)眾聽(tīng)到這里已經(jīng)有些不適了，其實(shí)相比之下，我國(guó)大城市是更偏西式的，這種反差非常有趣。

那我國(guó)有沒(méi)有終身雇傭制？也是有的，大家可以想想，是誰(shuí)提供了終身雇傭。

其實(shí)我真心覺(jué)得，體制內(nèi)、央國(guó)企、事業(yè)編還是很幸福的，它未必能提供多少超額收入，但大概率是能提供超越當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資水平的薪酬。這是明面上的，還有很多隱性福利才更吸引人——

比如，體面的社會(huì)地位，這種社會(huì)地位會(huì)在家族聚會(huì)、同學(xué)聚會(huì)、相親市場(chǎng)里有非常明顯的體現(xiàn)。比如相對(duì)低的生活成本，尤其是四座大山的成本。更穩(wěn)定的久期，以及隨之而來(lái)的心態(tài)和生活狀態(tài)。在相親市場(chǎng)的擇偶優(yōu)先權(quán)，這點(diǎn)非常重要，是有相當(dāng)大概率通過(guò)婚姻與本地的優(yōu)渥家庭進(jìn)行綁定的。

而且體制內(nèi)外，孰優(yōu)孰劣，是比較出來(lái)的。越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)尤其是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)旺盛的地區(qū)，體制內(nèi)的比較優(yōu)勢(shì)越不明顯。反之亦然。而且你看那些優(yōu)渥的體制外家庭的孩子，他們?cè)趽衽紩r(shí)，普遍會(huì)優(yōu)先選擇偏體制內(nèi)的家庭。

我覺(jué)得以上內(nèi)容其實(shí)是在揭示一條躋身中產(chǎn)家庭的暗線，而且這條路相對(duì)更容易，具體我在后面聊中產(chǎn)階級(jí)如何避免滑落時(shí)也會(huì)談到。

七

總結(jié)一下，前面我們聊了中產(chǎn)階級(jí)誕生和消亡的時(shí)代背景，并且介紹了在不同環(huán)境下，躋身中產(chǎn)階級(jí)的幾種路徑。

接下來(lái)我們要展開(kāi)聊聊中產(chǎn)階級(jí)的生存美學(xué)，它包括度過(guò)階段性的精神危機(jī)，與時(shí)代融洽、與自己自洽的生活方式，避免階層滑落，平穩(wěn)穿越一輪輪經(jīng)濟(jì)周期。

這部分會(huì)比較謹(jǐn)慎，因?yàn)槲液芘乱徊恍⌒木吐淙胨滋?，眾所周知，階層滑落和通脹這些話術(shù)往往最能拿捏中產(chǎn)。而且“中產(chǎn)階級(jí)”四個(gè)字本身就是流量密碼，因?yàn)樗麄円欢ǔ潭壬鲜钦莆罩形幕ヂ?lián)網(wǎng)的話語(yǔ)權(quán)的，所以網(wǎng)上從來(lái)不缺中產(chǎn)的內(nèi)容，這個(gè)階層也被貼上了很多標(biāo)簽，比如《三聯(lián)周期》旗下有個(gè)公眾號(hào)叫“三聯(lián)生活實(shí)驗(yàn)室”，我挺愛(ài)看的，看多了，我居然摸清了他們起標(biāo)題的套路，就是四個(gè)要素的隨機(jī)組合，四個(gè)要素分別是——北京+中產(chǎn)+年輕人+某種消費(fèi)或者生活方式。你們可以自己去它的公眾號(hào)里翻，每篇文章的標(biāo)題里都能找到我剛說(shuō)的四個(gè)關(guān)鍵詞。

這也充分說(shuō)明，在互聯(lián)網(wǎng)上，中產(chǎn)兩個(gè)字本身就是一個(gè)天然吸睛的標(biāo)簽。那么，愛(ài)上網(wǎng)的中產(chǎn)階級(jí)又反過(guò)來(lái)被各種標(biāo)簽影響。基于中產(chǎn)標(biāo)簽的各種內(nèi)容，又很容易把本來(lái)非常局部的生活方式和消費(fèi)行為泛化，很多人看到后，會(huì)潛移默化地認(rèn)為——現(xiàn)在中產(chǎn)流行這個(gè)，那我也嘗試下。

我無(wú)意批判這種現(xiàn)象，也并不是說(shuō)它不好。但是，這一整套東西無(wú)形中就給中產(chǎn)們安排了很多鄙視鏈，這其中夾雜著流量和各種品牌的推波助瀾。

鄙視鏈這個(gè)東西非常糟糕，凡事都能分個(gè)高下，階級(jí)的差異感也就隨之而來(lái)。掉書袋的說(shuō)，區(qū)分社會(huì)各個(gè)階層的，不僅有經(jīng)濟(jì)資本，更有文化資本，后者更加普遍，也更容易被感知，它通過(guò)各種所謂的審美趣味和生活方式表現(xiàn)出來(lái)，比經(jīng)濟(jì)資本更加隱秘地彰顯著階層地位。畢竟沒(méi)人會(huì)直接顯擺自己的賬戶余額，所以，消費(fèi)、審美、生活方式就成了反映出階層感的抓手，鄙視鏈就誕生于此。

在第8張圖展示了一些鄙視鏈，但它一定是掛一漏萬(wàn)的。

圖8.

每一條鄙視鏈都會(huì)給人落差感，因?yàn)槊織l鄙視鏈上都有高端玩家，天賦選手。其實(shí)我認(rèn)為，如果你的內(nèi)在記分牌本身是強(qiáng)大的，會(huì)意識(shí)到絕大部分鄙視鏈都是胡扯，處于鄙視鏈上游本身就是一種虛妄感。

可一旦沒(méi)能在內(nèi)心處理好這種落差，就會(huì)陷入階段性的焦慮、精神危機(jī)，然后在網(wǎng)上抱怨——對(duì)中產(chǎn)來(lái)說(shuō)，這種狀態(tài)很常見(jiàn)，因?yàn)橹挟a(chǎn)是有能力有家底去拼一拼的。

同時(shí)，我國(guó)的中產(chǎn)其實(shí)才剛經(jīng)歷過(guò)幾輪經(jīng)濟(jì)周期，連newmoney都談不上，自己的三觀和坐標(biāo)系都不太穩(wěn)固，又被安排了這么多條鄙視鏈，還有各種社會(huì)規(guī)訓(xùn)，階層教化、同齡比較、景觀社會(huì)、需要消費(fèi)主義來(lái)自我認(rèn)同等等，所以中產(chǎn)階級(jí)很容易有各種一廂情愿的“理所應(yīng)當(dāng)”。

作為一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)，我應(yīng)該有車，于是背了車貸。我應(yīng)該在大城市有大房子，于是背了房貸。我要雞娃，于是有了更高的教育資本開(kāi)支。我要用品牌和消費(fèi)主義來(lái)定義自己，于是有了更高的生活成本......

八

今年網(wǎng)上有個(gè)非常流行的段子，叫中產(chǎn)作死三件套——貸款住千萬(wàn)的房子，老婆在家全職，娃念國(guó)際學(xué)校。

如果我們把這三件套總結(jié)一下，恰恰也是中產(chǎn)階級(jí)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)的三大主流原因：高杠桿和隨之而來(lái)的高月供，現(xiàn)金流不穩(wěn)定不容易扛住波動(dòng)穿越經(jīng)濟(jì)周期，生活成本開(kāi)始過(guò)高。

以上三大問(wèn)題其實(shí)都能用一個(gè)概念串起來(lái)，就是現(xiàn)金流。從現(xiàn)金流的角度看，中產(chǎn)階級(jí)的問(wèn)題在于：自認(rèn)為理所應(yīng)當(dāng)?shù)拈_(kāi)支太多，另一方面又無(wú)法保證現(xiàn)金流能穩(wěn)定持續(xù)覆蓋一切。

于是就有了第9張圖。

圖9.

這張圖我超滿意，因?yàn)橛胁恍〉挠?jì)算量，足足做了一天。

它從現(xiàn)金流的角度完整地展示了一個(gè)人從18歲讀大學(xué)，然后工作、貸款買房、結(jié)婚、買保險(xiǎn)、生娃養(yǎng)娃、貸款買車、供孩子上大學(xué)、提前還貸、遭遇中年職場(chǎng)瓶頸、跳槽轉(zhuǎn)行、投資理財(cái)、退休、旅游、看病，90歲失望的完整一生。

當(dāng)然，這張圖本身也是一個(gè)巨大的幸存者偏差，因?yàn)槿绱隧標(biāo)斓囊簧枰嗟那疤釛l件，比如圖片里的這個(gè)人，我做圖時(shí)對(duì)他的預(yù)設(shè)是：

22歲本科畢業(yè)后就在一線城市找到了收入還不錯(cuò)的工作，幸運(yùn)地抓住過(guò)產(chǎn)業(yè)紅利，成為中產(chǎn)階級(jí)，并且及時(shí)跳船切換職場(chǎng)路徑，始終堅(jiān)持用結(jié)余的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄投資理財(cái)，換到了穩(wěn)定釋放的現(xiàn)金流。以上幾點(diǎn)，缺一不可。最終才跑出了類似圖片里的這種現(xiàn)金流。

所以，從現(xiàn)金流的角度看，成為中產(chǎn)階級(jí)并不容易，每條路徑都有代價(jià)。但成為中產(chǎn)并非重點(diǎn)，更難的是，還得維持中產(chǎn)階級(jí)，需要帶著家庭穿越時(shí)代背景的變遷，穿越經(jīng)濟(jì)周期，產(chǎn)業(yè)周期，經(jīng)歷數(shù)家公司的成長(zhǎng)與消亡，甚至自己也要下海搏殺，要面對(duì)逐漸變老，各種意外、疾病、還有各種未知的來(lái)自生活的暴擊......

客觀上講，現(xiàn)金流是解決一些問(wèn)題的答案，但中產(chǎn)難在持續(xù)讓收入匹配上支出，因?yàn)楹芏嘀С龆际瞧珓傂缘?，無(wú)論是月供、保費(fèi)、生活費(fèi)、養(yǎng)育費(fèi)......更不用說(shuō)那些可選消費(fèi)了。

維持現(xiàn)金流的數(shù)量，很難！維持現(xiàn)金流的久期，很難！

怎么辦？收入有限是一種硬約束，月供違約后果不敢想象，也是硬約束，保費(fèi)給家庭兜底，不能少，也是硬約束，過(guò)日子吃飯，同樣是硬約束。那只能砍可選消費(fèi)了，所以中產(chǎn)階級(jí)必須在不同維度上權(quán)衡分配，厚此就必須薄彼，該省要省該花要花。于是，中產(chǎn)階級(jí)又被貼上了一個(gè)標(biāo)簽，叫“精致窮”。

九

我要引入的另一個(gè)概念叫“人力資本”和“金融資產(chǎn)”，兩者加起來(lái)，就是我們一生的財(cái)富總和。

但人力資本它不是銀行賬戶里的數(shù)字，所以很難被觀察到，比如我們每個(gè)月賺到的工資，其實(shí)就是自己的人力資本轉(zhuǎn)化為金融資產(chǎn)的數(shù)量與速度。

于是我們就有了第10張圖：

圖10.

這兩張圖主要在說(shuō)的一個(gè)規(guī)律是：人越年輕，人力資本的占比越高。

這里我們不妨先思考一個(gè)問(wèn)題：既然人力是一種資產(chǎn)，那你的人力資本更像哪種資產(chǎn)？

打個(gè)比方：是更像股票？還是更像債券？或者二者兼而有之？

這里決定人力資本像什么的因素，是職業(yè)。

公務(wù)員的人力資本屬性就偏債，增長(zhǎng)穩(wěn)定，且久期長(zhǎng)。

金融從業(yè)者的人力資本屬性就很像股票，收入變動(dòng)很大，而且與資本市場(chǎng)周期高度相關(guān)。

普通社畜、個(gè)體戶小老板的人力資本介于股債之間，有點(diǎn)像低評(píng)級(jí)債券——經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)期，收入也穩(wěn)定。經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，收入也波動(dòng)。差不多是一個(gè)股三債七的組合。

引入“人力資本”這個(gè)概念，主要是希望大家能意識(shí)到我們還有一筆隱形且持續(xù)釋放的財(cái)富，就是自己的技能和時(shí)間。

理解了這點(diǎn)，再去看那些大家耳熟能詳?shù)睦碡?cái)建議，或許會(huì)有新感受：

為什么年輕時(shí)要投資自己？因?yàn)槟贻p時(shí)人力資本占絕對(duì)大頭，所以投資自己的效用是最大的。

為什么要在公司附近租房？因?yàn)楣ぷ鳡顟B(tài)更好，可以提高人力資本的彈性。

為什么要有一個(gè)運(yùn)動(dòng)愛(ài)好，保持鍛煉？過(guò)了30歲，中年發(fā)福，熬夜就能萎一天，其實(shí)這些都是人力資本曲線下降且斜率變陡的表現(xiàn)。所以要鍛煉，保持外貌、保持好狀態(tài)，這樣可以拉長(zhǎng)人力資本的久期。

大部分職場(chǎng)焦慮，本質(zhì)上都是人力資本的久期不夠長(zhǎng)。

但是中國(guó)職場(chǎng)人的收入曲線高峰是明顯偏左的，人力資本的優(yōu)勢(shì)不可能一直持續(xù)，我們?cè)诼殘?chǎng)中早晚會(huì)被嫌棄，會(huì)收入遞減。

因此，最好的解決辦法是，隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，讓自己的金融資產(chǎn)占比提高，讓金融資產(chǎn)去填補(bǔ)上逐漸下降的人力資本。

具體怎么做？我們就來(lái)到了第11張圖。

圖11.

金融資產(chǎn)并非白來(lái)的，它需要克勤克儉地交換。

在這里我需要回顧一下前兩期的內(nèi)容了。

要把人力資本轉(zhuǎn)換成金融資產(chǎn)，首先得讓自己賺到的錢能存下來(lái)，有現(xiàn)金結(jié)余，這里的關(guān)鍵是做高儲(chǔ)蓄率。關(guān)于這部分，我要回放一段第15期的錄音：

“權(quán)益資產(chǎn)的潛臺(tái)詞就是不確定，我唯一能確定的就是不斷的存錢，然后不斷的去交換，這是我唯一能掌控的因素。但幸運(yùn)的是，存錢恰恰也是積累財(cái)富最關(guān)鍵的動(dòng)作?；鸾?jīng)理們熬著夜卷到禿頂，可那就是為了提高那1%的超額回報(bào)，他為此付出了巨大的代價(jià)。

但是我完全可以想辦法從生活中提高3%的儲(chǔ)蓄率，這太輕松了。在存錢方面，在摳的方面，我們遠(yuǎn)比自己想象的要厲害。就與其你花時(shí)間研究怎么提高投資回報(bào)率，不如多存點(diǎn)，多換點(diǎn)兒，對(duì)吧？”

我們存下錢以后，第二個(gè)關(guān)鍵步驟就是要把它換成金融資產(chǎn)。這部分我再給大家回放一段第十三期的錄音：

“現(xiàn)金換現(xiàn)金流。你深刻理解這個(gè)概念之后，你會(huì)意識(shí)到就是它支撐了你需要不斷去買入的原因。你可能每個(gè)月都要去買，我覺(jué)得他是給了你一個(gè)很強(qiáng)大的持續(xù)買入的理由。對(duì)，因?yàn)槟愕贸掷m(xù)去換，因?yàn)槟阕约嘿嵉降腻X它也是flow，它也是流動(dòng)出來(lái)的。

現(xiàn)金換現(xiàn)金流，它強(qiáng)調(diào)了“換”這個(gè)概念。如果是投的概念，今天我攢下了1800，我要去投，我會(huì)擔(dān)心下個(gè)月的收益怎么樣？但是“換”就沒(méi)有那么多妄念了，反正你也知道這是一個(gè)長(zhǎng)期的動(dòng)作，下個(gè)月的1800還得去換，這個(gè)動(dòng)作能一直持續(xù)就很重要?！?/p>

十

我還想提醒大家的一點(diǎn)是，中產(chǎn)階級(jí)的現(xiàn)金流不一定都是工資，有很多小老板和個(gè)體戶們賺的是經(jīng)營(yíng)性收入。

比如我賺的就是這個(gè)錢，而且小老板和個(gè)體戶理論上一定會(huì)比白領(lǐng)收入高，因?yàn)樗麄兂袚?dān)了經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，這點(diǎn)白領(lǐng)是不用承擔(dān)的。多承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，理論上當(dāng)然也要額外的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

我當(dāng)時(shí)自己出來(lái)單干的時(shí)候，頭兩天其實(shí)是非?？謶值模唧w恐懼什么呢？

一是脫離了我自認(rèn)為主流的路徑，因?yàn)槲以谧錾膺@方面是沒(méi)有家學(xué)的，所以脫離職場(chǎng)本身就會(huì)害怕。

二是跟很多人一樣，我也天然地認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)性收入一定沒(méi)有工資穩(wěn)定，因?yàn)椴粫?huì)有人按時(shí)給你發(fā)工資。

但好在我沒(méi)成本，最次就是掙口飯錢，問(wèn)題不大，飯錢都賺不到就吃軟飯，也不虧，這也算畢生夢(mèng)想了。

后來(lái)我才意識(shí)到，對(duì)小老板和個(gè)體戶來(lái)說(shuō)，最可怕的是周轉(zhuǎn)，需要用錢。所以常備現(xiàn)金，就怕負(fù)債。對(duì)小老板來(lái)說(shuō)，能不借錢就不借，如果必須借，一定要控制好負(fù)債率和月供。如果是我的話，這生意不做了我都不會(huì)借錢周轉(zhuǎn)的。

這點(diǎn)對(duì)賺經(jīng)營(yíng)性收入的人來(lái)說(shuō)非常重要，是保命的原則。也許對(duì)發(fā)財(cái)無(wú)益，但絕不會(huì)萬(wàn)劫不復(fù)。

十一

那說(shuō)完了賺錢，我們?cè)僬f(shuō)花錢。

前面說(shuō)了，中產(chǎn)階級(jí)有很多躲不掉的開(kāi)銷——月供、保費(fèi)、必要生活開(kāi)支。

那能調(diào)整的，也就是可選消費(fèi)了。

其實(shí)關(guān)于花錢這方面我沒(méi)啥建議，因?yàn)槊總€(gè)人都不一樣。但我覺(jué)得有兩件事大概率是不會(huì)錯(cuò)的：

凡是有助于提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)力的、能轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)并釋放現(xiàn)金流的、有助于提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的、有助于拉長(zhǎng)久期的各種支出，都算有效、有益的消費(fèi)。

另外，我真心覺(jué)得，中產(chǎn)階級(jí)的父母應(yīng)該降低對(duì)子女教育和自己養(yǎng)老的預(yù)期，它很可能不大如愿。這不是說(shuō)建議大家躺平，是看齊社會(huì)平均水平，預(yù)期不宜過(guò)高。

十二

然后關(guān)于家庭財(cái)富配置，或者說(shuō)資產(chǎn)配置，其實(shí)這個(gè)話題也完全可以單獨(dú)拎出來(lái)聊一期，所以我們不過(guò)分展開(kāi)，我僅聊聊個(gè)人的想法，不一定對(duì)，大家聽(tīng)聽(tīng)就行。

涉及中產(chǎn)階級(jí)家庭的資產(chǎn)配置問(wèn)題，房子肯定是首先要聊的。

房子夠了的家庭，夠的意思是，已經(jīng)到了自住改善的終點(diǎn)——面積、產(chǎn)品力都到了個(gè)人標(biāo)準(zhǔn)的滿意水平?？梢月蓟鹕吓?，公募基金兼具了分散、流動(dòng)、長(zhǎng)期增值、無(wú)信用風(fēng)險(xiǎn)意義上的安全這幾大屬性。

房子不夠的，還要上車、置換的家庭，咱們不說(shuō)遠(yuǎn)的，只說(shuō)眼前，今明兩年真的多上心，因?yàn)檎呤敲髋?，新一輪房地產(chǎn)寬松周期已經(jīng)開(kāi)啟了，關(guān)于這點(diǎn)我們?cè)诘?8期已經(jīng)詳細(xì)討論過(guò)。

還要買，大原則就是放棄三線，保底二線，爭(zhēng)取一線。如果人和房子在地理位置上有沖突，可以考慮投住分離的思路，把房子當(dāng)做資產(chǎn)，買在有增長(zhǎng)潛力的大城市，然后出租。人在哪里工作生活都無(wú)所謂，租房就行。置換的家庭，盡量把產(chǎn)品力提升一些，面積大一些，容積率低一些，有電梯，樓齡新一些等等。尤其一線城市，因?yàn)檎{(diào)控政策的約束，其實(shí)對(duì)置換友好的窗口期很短。

很多股民進(jìn)場(chǎng)都是在牛市，類似的，很多新中產(chǎn)家庭買房也都是在上一輪2016~2019年地產(chǎn)牛市進(jìn)場(chǎng)的，如果當(dāng)時(shí)的杠桿不太理性，利率高，現(xiàn)在月供有壓力，可以適當(dāng)提前還貸，降低一些負(fù)債率。然后盯著轉(zhuǎn)按揭的進(jìn)度，盡量把高利率房貸置換掉。

房子說(shuō)完了，關(guān)于基金，這又是一個(gè)巨大話題。就算你把錢交給基金經(jīng)理，也必須形成一套完備、自洽的財(cái)富觀、市場(chǎng)觀和投資觀。

這三個(gè)觀用大白話說(shuō)，就是錢對(duì)你意味著什么？多少算夠？我是在什么樣的環(huán)境里，玩一個(gè)什么樣的游戲，我打算怎么玩？

只有這三觀穩(wěn)固，才能成為一名合格的持有人，挑選適合自己的產(chǎn)品。

最后是保險(xiǎn)，對(duì)中產(chǎn)家庭來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是剛需。原因很簡(jiǎn)單，只要你是中產(chǎn)家庭，一定意味著兩件事：

第一，你的人力資本是超越社會(huì)平均水平的，你能賺錢。

第二，你是有一定財(cái)富積累的，你有金融資產(chǎn)。

而保險(xiǎn)保障的就是人力資本和金融資產(chǎn)。

關(guān)于這點(diǎn)大家可以看下第12張圖：

圖12.

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保障的是金融資產(chǎn)，重疾險(xiǎn)和定期首先保障的是人力資本。

中產(chǎn)家庭的財(cái)富積累承受不起這兩類資產(chǎn)被生活暴擊，所以必須用保險(xiǎn)兜住下限，出事了也不至于返貧。

中產(chǎn)階級(jí)要避免滑落還要躲避很多坑，我專門總結(jié)了一份《負(fù)面清單》，一共有10條，它們分別是：

高息理財(cái)、存款創(chuàng)業(yè)、醉心炒股、亂加杠桿、大病一場(chǎng)、突遇意外、遇人不淑、中年離異、子女?dāng)〖?、老人瞎?.....

每一條背后都有很多家庭的血淚教訓(xùn)，每一條都得盡量躲著走。

但我自己的風(fēng)控觀是，我不太相信自己能完美避開(kāi)以上每一條，而且這里面確實(shí)有運(yùn)氣的成分，比如大數(shù)定律下，很可能你就是那個(gè)倒霉蛋。那憑什么只能別人倒霉，我就不會(huì)倒霉？

大體來(lái)說(shuō)，這10條風(fēng)險(xiǎn)可以分成三類：

第一類，朋友就躲遠(yuǎn)遠(yuǎn)的，比如騙局、爛人，堅(jiān)決隔離，絕不留情。

第二類，躲不掉，拼運(yùn)氣和概率，比如意外、疾病，那就付出點(diǎn)代價(jià)，用保險(xiǎn)對(duì)沖掉。

第三類，需要管理好經(jīng)營(yíng)好，比如婚姻、親人、還有自己的貪念妄念。

坦白說(shuō)，這張負(fù)面清單并不在意你是否是中產(chǎn)階級(jí)，它對(duì)所有人一視同仁，遇到它人生就是會(huì)變得不幸。所以請(qǐng)務(wù)必重視起來(lái)，我覺(jué)得它比理財(cái)還重要。

十三

最后我們聊聊精神層面的，中產(chǎn)階層怎么能更幸福一點(diǎn)？和自己、和時(shí)代共處。都是一些不太成熟的想法，大家且聽(tīng)聽(tīng)就行。

我覺(jué)得首先就是識(shí)別環(huán)境，它有兩層含義：

我不知道大家是否意識(shí)到，我們整個(gè)社會(huì)確實(shí)有一種沿襲多年的，推崇上進(jìn)、吃苦、卷的價(jià)值觀，與之對(duì)應(yīng)的，幸福、松弛這些美好感受的優(yōu)先級(jí)普遍靠后，甚至對(duì)于享受本身還有些內(nèi)疚。

我覺(jué)得這種價(jià)值觀肯定是要對(duì)抗的，這不是呼吁躺平，我前面還說(shuō)老天爺賞飯就是要猛干，別嫌苦別嫌累。

卷可以，但是必須得有增量，卷才有意義。

這就是識(shí)別環(huán)境的第二層含義，建議大家了解一點(diǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)，模糊地感受一下處在經(jīng)濟(jì)周期中的什么位置，感受下斜率——GDP的斜率、M2的斜率、房?jī)r(jià)的斜率、滬深300的斜率、所在行業(yè)的斜率。

一個(gè)周期，一個(gè)斜率，這兩個(gè)要素會(huì)很大程度上影響一個(gè)人的三觀和思考方式。如果沒(méi)辦法拉長(zhǎng)久期，起碼先把超額收入賺到。

如果正處于周期下行階段，或者斜率很低了，那卷確實(shí)沒(méi)啥意義，咱們可以階段性地躺躺。

時(shí)代是多變的，所以咱們身段靈活一些，沒(méi)有雇傭關(guān)系了，咱就勇敢把自己市場(chǎng)化，該下海下海。我觀察過(guò)東北下崗潮的一些樣本，因?yàn)槲倚r(shí)候身邊很多這樣的長(zhǎng)輩和親戚。很有意思的一點(diǎn)是，很多混得還不錯(cuò)的人，其實(shí)都是所謂的混子，他們?cè)谀莻€(gè)國(guó)企充滿榮光的時(shí)代其實(shí)是邊緣人，對(duì)鐵飯碗本來(lái)也沒(méi)啥認(rèn)同感，因?yàn)橐膊慌涑赃@碗飯。結(jié)果在下崗潮里反倒沒(méi)什么心理包袱，啥賺錢干啥，他們的長(zhǎng)輩也不太看得上這批人，但人家確實(shí)從那個(gè)環(huán)境里活下來(lái)了，活得還不錯(cuò)。這點(diǎn)對(duì)我改變很大。

意識(shí)到時(shí)代的貝塔，意識(shí)到很多事非人力可為，反倒容易放過(guò)自己。我就經(jīng)常這么勸慰自己，那大環(huán)境就這樣，能怨誰(shuí)？愛(ài)怨誰(shuí)怨誰(shuí)，反正不怨我！

其次，我覺(jué)得中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該放棄比較，盡量用自己的內(nèi)在記分牌，替換掉別人或者社會(huì)硬塞給我們的參考系。

如果有一件事讓我不喜歡，不舒服，那至少它在我這里就是不合理的。

大家各玩各的，我拒絕進(jìn)入鄙視鏈。

最后，中產(chǎn)階級(jí)可以適當(dāng)研究一些積極心理學(xué)，因?yàn)楹芏鄦?wèn)題真的就是心態(tài)問(wèn)題。按理說(shuō)，中產(chǎn)階級(jí)應(yīng)該是相當(dāng)快樂(lè)且自洽的，如果我們按照馬斯洛需求理論的劃分，處于金字塔TOP10%的中產(chǎn)階級(jí)，更應(yīng)該關(guān)注“自我實(shí)現(xiàn)”這個(gè)最高層次的需求。

但現(xiàn)實(shí)是什么？中產(chǎn)階級(jí)并不快樂(lè)，大部分人仍想往上爬，換句話說(shuō)，中產(chǎn)階級(jí)很難感受到自己已經(jīng)獲得的成就。對(duì)不如自己的人，視而不見(jiàn)。對(duì)自己不如的人，念念不忘。

所以希望中產(chǎn)階級(jí)能多關(guān)照下自己的內(nèi)心，其實(shí)時(shí)代也會(huì)逼你這么干的，我前陣子去中信出版社玩，有個(gè)編輯老師就說(shuō)，這兩年像商業(yè)、創(chuàng)業(yè)這些和成功挨著的書都不太好賣，相反，心理學(xué)方面的書很容易就火了。

其實(shí)暢銷書本身就是時(shí)代的一面鏡子。那我就借用一本書名結(jié)束本期節(jié)目吧，祝聽(tīng)眾朋友們都能《活出心花怒放的人生》——這是一本被書名耽誤了的好書，主題就是積極心理學(xué)，作者是清華大學(xué)的彭凱平老師，非常值得一讀。