在多地警方加大力度打擊下，“四方支付”行業(yè)沉疴再次引發(fā)關(guān)注。據(jù)官方披露，近期，多地警方成功打掉多個涉非法經(jīng)營“第四方支付平臺”的犯罪團伙。當(dāng)前，四方支付一方面因可滿足多種收付款方式成為線下商戶“寵兒”，但另一方面又因涉洗錢等非法業(yè)務(wù)成為警方嚴(yán)打?qū)ο?。這個魚龍混雜的市場，背后有何黑色產(chǎn)業(yè)鏈?為何頻頻涉洗錢違法業(yè)務(wù)?未來又將如何規(guī)范?北京商報記者經(jīng)過多日調(diào)查，試圖挖出背后產(chǎn)業(yè)鏈。

門檻較低 僅需上千元

所謂四方支付，又稱聚合支付，主要從事聚合第三方支付平臺、合作銀行及其他服務(wù)商等接口，對外提供綜合支付結(jié)算業(yè)務(wù)。警方披露，四方支付是目前電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪團伙套取、漂白非法資金的所謂“綠色通道”。在通過大量購買空殼公司或用員工個人信息注冊“第三方支付”賬號后，不法分子再搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，用這些賬號來收取客戶資金，承擔(dān)相關(guān)黑灰利益鏈條的資金結(jié)算工作。

參與聚合支付需要哪些條件?搭建一個四方支付平臺門檻有多高?又是如何運作?

多方人士告訴北京商報記者，與第三方支付相比，四方支付的行業(yè)進入門檻幾乎為零。具體表現(xiàn)在，技術(shù)方面，不需要POS機等硬件，僅需搭建一個系統(tǒng)即可，技術(shù)門檻極低;此外準(zhǔn)入方面，沒有牌照許可限制，只要能接入支付通道即可進行。

“四方支付平臺雖然說是一個平臺，但也不乏有人單槍匹馬在做。”四方支付行業(yè)從業(yè)者林科(化名)如是告訴北京商報記者，若想?yún)⑴c四方支付市場，一般會有兩個選擇，一是選擇開發(fā)一套四方支付系統(tǒng)，自己做服務(wù)商尋找上下游渠道;此外則是從事四方支付代理，以加盟四方支付平臺的形式層層發(fā)展，從中抽成。

北京商報記者以購買四方支付平臺的名義向一家技術(shù)搭建商進行咨詢，對方回應(yīng)稱可以提供所有系統(tǒng)開發(fā)、平臺搭建等技術(shù)資源，將四方支付平臺搭建起來，一條龍服務(wù)的報價為10萬元。此外，另一位從業(yè)者則告訴記者，四方支付主要涉及到支付通道接入、H5跳轉(zhuǎn)、充值提現(xiàn)等技術(shù)手段，整套購買完成平臺搭建僅需上千元。

北京商報記者在一家交易平臺上體驗發(fā)現(xiàn)，搜索四方支付有關(guān)交易，價格在30-38000元不等，30元銷售產(chǎn)品為2020版四方支付源碼，系統(tǒng)可自適應(yīng)手機版支持代付功能多級分銷代理，支持多家支付機構(gòu)官方接口;而38000元產(chǎn)品則包括四方支付平臺總后臺、商戶后臺、碼商后臺、代理后臺、服務(wù)商后臺等多個系統(tǒng)功能。

林科稱，事實上，一家四方支付平臺要想活得好，核心并不在技術(shù)，關(guān)鍵還在于手里攥了多少“出入金”渠道。除了銀行、支付機構(gòu)旗下平臺外，目前大部分四方支付平臺沒有牌照，因此大都是定位為三方支付的收單外包機構(gòu)，主要通過層層掛靠的方式進行，其中，手續(xù)費分潤和補貼是重要的收入構(gòu)成。

暴利引誘 費率最高30%

盡管警方多次嚴(yán)打，但不少四方支付平臺依舊頂風(fēng)作案，其原因一是源于低門檻，二則受高利潤驅(qū)使，及試圖通過花樣套路躲避追責(zé)的僥幸心理。

林科告訴北京商報記者，如果有洗錢客戶收款需要，四方支付平臺一般會提前告知支付通道類型，以及不同通道收取的點數(shù)(費率)、單筆限額、放量時間、下發(fā)時間、結(jié)算周期等。他進一步指出，目前，根據(jù)不同業(yè)務(wù)和不同支付通道，一般放量時間和具體金額不一，收取的費率也不盡相同，大部分通道收取的費率在2.2%-3.8%不等，但也有一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)收取費率高達近30個點。

當(dāng)談及如何逃避警方追責(zé)風(fēng)險時，另一從業(yè)人士向北京商報記者提到，“四方支付平臺要規(guī)避洗錢風(fēng)險，可以多找一些承兌商幫忙收款，多‘洗’幾遍后，被查風(fēng)險會大概率降低，哪怕被舉報，也查不到你的賬號，哪怕被查到，可以把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他人”。

所謂承兌商，其實就是虛構(gòu)的商戶，主要承擔(dān)著為非法業(yè)務(wù)收款的角色，以賭博、色情網(wǎng)站為例，當(dāng)玩家進行“下注”或充值后，收款方一般不會直接轉(zhuǎn)入商家賬戶，而是由承兌商進行收款，交易類型也通常會用商品、話費類充值卡等進行偽裝。

值得注意的是，承兌商們的錢，如何流轉(zhuǎn)到賭博平臺、詐騙分子手上?北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前，有推手在多個社交平臺發(fā)布關(guān)于某支付機構(gòu)的渠道項目，記者體驗發(fā)現(xiàn)，此項賺錢項目為話費卡轉(zhuǎn)賣，操作方式是：在推手方購買話費充值卡后，選擇支付平臺兌現(xiàn)，通過買卡、賣卡等方式賺取差價，例如一張100元的話費充值卡，買卡成本僅為90元，差價可達10元。

警方人員告訴北京商報記者，目前，有犯罪團伙通過開發(fā)“跑分”網(wǎng)絡(luò)平臺(利用支付渠道，為別人進行代收款，隨后賺取傭金)吸納會員，形成“碼農(nóng)-碼商-代理-平臺-支付通道-盤口”資金流轉(zhuǎn)閉環(huán)路徑，再利用“第四方支付”為境外賭博網(wǎng)站等非法商戶提供資金支付通道，以賺取傭金獲利。其中，犯罪分子鼓吹“跑分”兼職來錢快回報高，吸引了不少“80后”和“90后”年輕人投身其中，涉及人員上千人，社會危害及引發(fā)的次生危害極大。

管控缺位 支付機構(gòu)失責(zé)

“目前確實有不少非法四方支付平臺涉及違法犯罪行為，主要就是通過非法資金結(jié)算為其他違法犯罪提供服務(wù)。” 北京市中聞律師事務(wù)所律師李亞指出，除了參與門檻極低、能提供多種支付便捷接口外，四方支付容易被犯罪分子利用，還有一個原因在于第三方支付平臺管控不到位等。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱，當(dāng)前，“第四方支付”主要以“掛靠”支付機構(gòu)的方式，在沒有支付結(jié)算經(jīng)營許可的情況下，常被犯罪分子用于詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等非法用途，成為網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)犯罪鏈條中的支付環(huán)節(jié)，最根本的原因還是脫離監(jiān)管，被利欲熏心的不法分子所利用。

目前，多家支付機構(gòu)線下業(yè)務(wù)推廣方面主要采用代理模式，在多級分銷下，支付機構(gòu)對代理商的準(zhǔn)入及交易管控并不嚴(yán)格。例如，一家支付機構(gòu)一級代理告訴北京商報記者，要成為二級代理要求并不高，只要有身份證、交一定押金就可以參與，當(dāng)被問及一些灰色業(yè)務(wù)是否可以接入時，對方回應(yīng)稱“可以用”。

一位不愿具名的資深分析人士指出，四方支付亂象頻出，確實與三方支付平臺管控脫不開關(guān)系。一方面，多數(shù)中小支付機構(gòu)盈利空間縮小，為了活下去有意或無意觸碰一些如違規(guī)收單、違規(guī)轉(zhuǎn)接支付接口等灰色地帶，這給了很多四方支付為“洗錢”提供通道的機會。

另從客觀角度來看，許多支付公司將收單業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交給代理商，不管是對客戶還是特約商戶，若在合作時審核不嚴(yán)，難免會有犯罪分子組建或虛構(gòu)商戶甚至盜用他人身份等方式進入系統(tǒng)，行一些犯罪違法之事。

提高準(zhǔn)入 加大整頓力度

四方支付市場魚龍混雜，一方面，不少不法平臺在暴利誘惑下淪為洗錢“幫兇”，但另一方面，也不乏接入實體場景，踏實做正規(guī)業(yè)務(wù)的機構(gòu)。

正如易觀支付行業(yè)資深分析師王蓬博指出，近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司相繼投資或收購四方支付行業(yè)，且多家商業(yè)銀行也都開展了自身四方支付業(yè)務(wù)，前有同行業(yè)競爭，后有互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司和商業(yè)銀行追逐，四方支付企業(yè)生存變得更為艱難。此外，疊加疫情因素影響，四方支付領(lǐng)域灰色業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)抬頭之勢。

在王蓬博看來，四方支付有存在價值，但仍需要進一步嚴(yán)格規(guī)范，要提高準(zhǔn)入門檻，在細節(jié)要求上，對四方支付應(yīng)同對待三方支付一樣嚴(yán)格。

“要解決四方支付的亂，必須了解四方支付與第三方支付的‘差’。” CTOA聯(lián)席主席、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)百人會理事長陳斌同樣稱，原則上來說，四方支付主要負責(zé)把不同第三方支付機構(gòu)的交易收進來，再分發(fā)給各支付公司，基本上是個信息流的轉(zhuǎn)接平臺，不涉及資金結(jié)算。而目前存在的四方支付亂象，主要亂在四方支付公司逾越了界限，也是不甘寂寞追逐更高利潤的結(jié)果。

亂象之下，后期四方支付亂象如何規(guī)范?李亞指出，一方面，第四方支付作為電子支付及其增值服務(wù)的技術(shù)提供商，應(yīng)該回歸技術(shù)服務(wù)的本位;另一方面，需加強監(jiān)管，提高對第三方支付、第四方支付平臺違法行為震懾力，細化犯罪構(gòu)成要件及處罰措施;此外，還需完善立法、落實合規(guī)，從法律層面明確個人開設(shè)賬戶并出讓的行為認(rèn)定，第三方支付平臺要建立自身的合規(guī)管理體系。

蘇筱芮告訴北京商報記者，根據(jù)近半年動態(tài)來看，加快收單外包機構(gòu)的直接備案管理將是一個重要趨勢。她建議，一方面，可加快條碼互通工作的建設(shè)，推動各方的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一;另一方面，需加大對聚合支付涉非法業(yè)務(wù)的整頓力度，樹立一批重大典型，以杜絕犯罪分子的僥幸心理。

關(guān)鍵詞： 支付洗錢產(chǎn)業(yè)