互聯(lián)網(wǎng)思維、數(shù)字化思維對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的影響正在逐步加深。金融科技被視為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“利器”，不光改變著銀行業(yè)的管理模式、業(yè)務(wù)形態(tài)，還在進(jìn)一步引領(lǐng)銀行業(yè)的變革。

近年來，銀行紛紛設(shè)立金融科技子公司就是在這一背景下進(jìn)行的。

據(jù)蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，已經(jīng)有10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司。

“隨著大中型銀行相繼涉足，銀行金融科技子公司的數(shù)量會穩(wěn)定下來，最多二十家左右。”蘇寧金融研究院院長助理薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示。

設(shè)立金融科技子公司成趨勢

但難向中小銀行滲透

如今在金融科技的賽道上，早已不局限于互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各大銀行早已開啟“加速”模式，并先后設(shè)立金融科技子公司。

早在2015年，興業(yè)銀行首吃“螃蟹”，成立了其科技子公司——興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)(上海)股份有限公司(下稱興業(yè)數(shù)金)。2018年4月份，建設(shè)銀行也打響了國有大行成立科技子公司的“第一槍”，宣布成立建信金融科技有限公司。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，進(jìn)入2019年，銀行布局金融科技子公司速度明顯加快。北京銀行成立北銀金融科技有限責(zé)任公司(下稱：北銀科技);工商銀行通過附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立工銀科技有限公司(以下簡稱“工銀科技”);中國銀行通過附屬機(jī)構(gòu)設(shè)立中銀金融科技有限公司(下稱“中銀金科”)。

據(jù)中國銀行在港交所披露的公告顯示，中銀金科主要業(yè)務(wù)方向是運(yùn)用金融科技手段，開展技術(shù)創(chuàng)新、軟件研發(fā)、平臺運(yùn)營與技術(shù)咨詢。中國銀行表示，“設(shè)立中銀金科是中行推動(dòng)科技引領(lǐng)戰(zhàn)略、打造數(shù)字化銀行的重要舉措之一。將進(jìn)一步深化體制機(jī)制改革，加快金融科技創(chuàng)新，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”

據(jù)蘇寧金融研究院數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月末，興業(yè)銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、華夏銀行、北京銀行、工商銀行、中國銀行等10家銀行陸續(xù)成立了金融科技子公司。

同時(shí)記者發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)創(chuàng)建的銀行金融科技子公司有9家為銀行全資控股，只有興業(yè)銀行對旗下興業(yè)數(shù)金持股情況為51%。

《證券日報(bào)》記者根據(jù)統(tǒng)計(jì)，梳理上述10家金融科技子公司的戰(zhàn)略和發(fā)展定位發(fā)現(xiàn)，各家銀行系金融科技子公司相似之處在于，業(yè)務(wù)方向大多遵循由內(nèi)到外的軌跡，即以服務(wù)母公司及其集團(tuán)子公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提供科技支撐為主，逐漸擴(kuò)展到服務(wù)同業(yè)中小銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)再進(jìn)一步到中小企業(yè)、政府、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者等。

但橫向比較，每個(gè)銀行系金融科技子公司的業(yè)務(wù)方向又不盡相同。比如，興業(yè)數(shù)金其戰(zhàn)略定位是為中小銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)提供金融行業(yè)云服務(wù);北銀科技定位則是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融科技應(yīng)用的科技企業(yè)，輸出科技創(chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù)服務(wù);工銀科技則是定位予以金融科技為手段，聚焦行業(yè)客戶，政務(wù)服務(wù)等金融場景建設(shè)等等。

“目前在大中型銀行層面，設(shè)立金融科技子公司已經(jīng)成為趨勢，但這一趨勢很難向中小銀行滲透，從供需角色上看，中小銀行更多地屬于金融科技賦能的需求方，還沒有能力成為輸出方。”薛洪言認(rèn)為。

值得關(guān)注的是，各家銀行系金融科技子公司不約而同地將科技輸出作為未來業(yè)務(wù)支撐點(diǎn)之一，這無疑搶了互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司的“飯碗”。

薛洪言對記者表示，“銀行系金融科技子公司，主要面臨兩方面的挑戰(zhàn)，一是能否扛起銀行自身科技轉(zhuǎn)型的重?fù)?dān)，以子公司的身份推動(dòng)母行全面轉(zhuǎn)型;二是能否打開外部市場，實(shí)現(xiàn)商業(yè)層面的可持續(xù)性。”

金融科技輸出

將上演爭奪戰(zhàn)

隨著銀行系金融科技子公司“跑馬圈地”，金融科技公司技術(shù)輸出的“蛋糕”爭奪戰(zhàn)似乎也將打響。

如今成熟互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司技術(shù)輸出的情況，可以看到的直觀數(shù)據(jù)是：螞蟻金服，旗下支付寶已經(jīng)為數(shù)百萬小微企業(yè)提供各類服務(wù)，包括支付，小額信貸和保險(xiǎn)等等，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已與超過200家銀行，超過100家保險(xiǎn)公司以及超過110家基金公司合作。

百度旗下度小滿金融方面則是，已經(jīng)將AI技術(shù)應(yīng)用在智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服等多個(gè)領(lǐng)域，并將這些AI能力全面開放已與500多家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成了合作。

京東數(shù)科則是通過數(shù)字資產(chǎn)化和資產(chǎn)數(shù)字化的業(yè)務(wù)模式，向金融機(jī)構(gòu)廣泛提供科技服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低理財(cái)、信貸、資管等金融服務(wù)的成本。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，已累計(jì)服務(wù)800萬線上線下小微企業(yè)、700多家各類金融機(jī)構(gòu)、17000家創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新公司、數(shù)十座城市的政府和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)。

蘇寧金融在金融科技輸出上，則是服務(wù)金融機(jī)構(gòu)超50家。

薛洪言對本報(bào)記者表示，金融科技本質(zhì)上屬于金融與科技的融合，既需要技術(shù)的積累，也要有對金融業(yè)務(wù)的理解和實(shí)踐，在金融業(yè)務(wù)方面，銀行系金融科技子公司具有獨(dú)到的優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的業(yè)務(wù)實(shí)踐，主要聚焦消費(fèi)金融和資管領(lǐng)域。“理論上來說，銀行系金融科技子公司更容易成為中小銀行的綜合解決方案提供商。當(dāng)前中小銀行希望把科技轉(zhuǎn)型與經(jīng)營提升結(jié)合起來，更加注重能同時(shí)輸出流量和用戶的互聯(lián)網(wǎng)金融科技服務(wù)商，相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融科技企業(yè)兼具科技優(yōu)勢和流量優(yōu)勢，更容易取得中小銀行的青睞。”

他強(qiáng)調(diào)，就現(xiàn)階段來看，銀行系金融科技子公司，在人才、機(jī)制、文化等方面仍然承襲銀行現(xiàn)行做法，業(yè)務(wù)主要依賴母行資源傾斜，能否在嚴(yán)峻的市場形勢和激烈的市場競爭中沖出一條路來，還有待觀察。

“銀行有著先天的資金及牌照優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司則技術(shù)屬性更為突出，兩者各具優(yōu)勢。相信整個(gè)的市場足夠大，雙方也能夠各取所長做到協(xié)調(diào)發(fā)展，而并非是競爭關(guān)系。”有業(yè)內(nèi)人士表示。

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