2019年6月24日，福建銀保監(jiān)局發(fā)布批復信息，同意興業(yè)消費金融股份公司(下稱“興業(yè)消費金融”)在全國銀行間債券市場公開發(fā)行總規(guī)模不超過60億元、期限不超過5年金融債券。

福建銀保監(jiān)局關于對興業(yè)消費金融發(fā)行金融債的批復

公開資料顯示，興業(yè)消費金融成立于2014年12月，股東為興業(yè)銀行、福建泉州市商業(yè)總公司、特步(中國)有限公司、福誠(中國)有限公司，分別持股66%、24%、5%、5%。興業(yè)消費金融在成立以后，其注冊資本金曾于2016年底由3億元增至5億元，隨后又在2018年6月增至12億元。此外，2019年1月9日，泉州銀保監(jiān)分局發(fā)布關于興業(yè)消費金融變更注冊資本的批復，同意其將注冊資本由12億元變更為19億元，位列24家已開業(yè)的持牌消費金融公司第五名。

加上此次獲準融資的不超過60億元的金融債券，興業(yè)消費金融在最近一年的時間里，獲得了超過70億元的資金支持。

經(jīng)營模式以信用貸為主 缺乏消費場景

興業(yè)銀行財報披露，興業(yè)消費金融發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，以“空手到”APP 產(chǎn)品為起點，打造了一系列線上產(chǎn)品，為線下客戶拓展形成補充。

《商業(yè)觀察》了解到，目前興業(yè)消費金融的產(chǎn)品主要為信用貸款，包括“小額閃電貸款”、“家庭消費貸”、“名企白領貸”、“小鯊易貸”等。其中小額閃電貸款為最高授信額度3萬元的無抵押信用貸款;家庭消費貸最高授信額度為20萬元,最長分期期限為36個月,主要用于支付個人及家庭旅游、教育、婚慶、裝修等;名企白領貸最高授信額度20萬元，目前只對興業(yè)銀行員工以及員工家屬開放;小鯊易貸作為一款獨立的APP，提供最高授信額度為5萬元的信用貸款以及興業(yè)銀行信用卡辦理等。除此之外，興業(yè)消費金融無更多基于場景的消費信貸產(chǎn)品。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士反饋，興業(yè)消費金融的ABS說明書曾對外公布，"家庭消費貸"借款人平均初始借款合同金額約為15萬元，借款額度較大，加權平均貸款年利率為20.49%，屬于明顯的線下大額現(xiàn)金貸款，業(yè)內(nèi)也稱之為小微經(jīng)營貸，和消費貸還是有一定區(qū)別的。

盡管發(fā)放信用貸款后，消金公司可以通過調(diào)查走訪、銀行卡交易記錄、電話回訪等方式監(jiān)控用戶的真實使用途徑，但很難切實監(jiān)督其獲取貸款后合規(guī)使用,相比之下，基于場景的消費信貸可以避免用戶挪用資金、改變資金用途等行為,降低用戶的信用風險。"家庭消費貸"是興業(yè)消費金融具有使用場景的授信產(chǎn)品，但對消費場景的審核幾乎沒有。

業(yè)績快速發(fā)展 經(jīng)營問題也同步暴露

據(jù)興業(yè)銀行2018年年度報告披露，興業(yè)消費金融去年實現(xiàn)營業(yè)收入24.48億元，較2017年的10.36億元，同比增長139.8%;凈利潤5.12億元，較2017年的2.09億元，同比增長145%。此次財報并未披露興業(yè)消費金融的逾期數(shù)據(jù)。據(jù)興業(yè)消費金融此前披露，截至2018年6月，整體不良率為2.17%。2018年，興業(yè)消費金融獲準進入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場，成功超額募集首筆銀團貸款，貸款額9.33億元，并于去年12月發(fā)行首單ABS，發(fā)行規(guī)模19.25億元。隨著業(yè)務量的擴增，未來不良率將如何發(fā)展還有待觀察。

興業(yè)消費金融在業(yè)績快速發(fā)展的背景下，除了逾期率未知外，《商業(yè)觀察》通過今年以來媒體對興業(yè)消費金融報道，發(fā)現(xiàn)還存在收取“砍頭息”、收取30%左右“高利貸”、暴力催收等問題。

監(jiān)管部門多次下發(fā)文件稱，禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。根據(jù)中國裁判文書發(fā)布的與興業(yè)消費金融有關的多條金融借款合同糾紛一審民事判決書，興業(yè)消費金融在放款時預先扣除借款服務費，被法院認為屬于利息，應在剩余借款本金中扣減。同時，對該部分費用產(chǎn)生的利息也應扣除。

興業(yè)消費金融還開發(fā)了一款名為小鯊易貸的APP，上線了最高授信額度為5萬元的信用貸款產(chǎn)品，并提供興業(yè)銀行信用卡辦理、生活服務頻道服務等業(yè)務。其中，小鯊易貸因借款時沒有告知用戶收取服務費、放款后強行收取服務費，被多個用戶投訴存在砍頭息情況。

興業(yè)消費金融方面稱，今年4月1日起，公司調(diào)整服務收費項目，取消“金融咨詢”與“客戶服務”兩項項目收費，并稱客戶可根據(jù)需求自愿選擇服務項目，并根據(jù)選擇收取相應服務費用。

在與張忍金融借款合同糾紛中，法院稱，被告自2018年7月15日開始逾期還款，興業(yè)消費金融有權向被告收取滯納金，原告雖可就利息、滯納金一并主張，但兩者之和標準明顯過高，故本院酌定原告主張的利息、滯納費費率合計按照年利率24%計算。

在興業(yè)消費金融與羅新強金融借款合同糾紛一審民事判決書中，法院認為，興業(yè)消費金融在本案中罰息約定標準過高，酌定調(diào)整為以欠款本金為基數(shù)、按年利率24%計算，故原告訴請中計算至2018年7月1日的罰息相應調(diào)整為253.29元，其后的罰息計算標準作相應調(diào)整。

在興業(yè)消費金融股份與劉永良金融借款合同糾紛一審民事判決書中，本院認為，原告作為金融機構，相較于民間借貸，其發(fā)放貸款收取的利息、罰息及違約金，應當受到更為嚴格的限制，不應超過民間借貸法定利率上限，即年利率24%，對于超出部分，法院不應支持。

此外，劉全瑞與興業(yè)消費金融名譽權糾紛中，劉全瑞要求興業(yè)消費金融賠償因暴力催收給原告造成的精神損失20000元;同時，被告(興業(yè)消費金融)領導到原告單位當面向原告賠禮道歉，向原告單位領導澄清事實，恢復原告名譽。

天眼查數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，興業(yè)消費金融的法律訴訟653起，法院公告219起。可見興業(yè)消費金融經(jīng)營過程中遇到的逾期問題并不少，通過司法流程去解決的案件，通過法院判決也暴露出了存在收取“砍頭息”和綜合利息普遍超限的問題。

興業(yè)消費金融還涉嫌壓榨員工

《商業(yè)觀察》獲悉，不少興業(yè)消費金融的前職工曝出該企業(yè)存在隨意克扣員工工資的情況，目前數(shù)位員工已向法院提起訴訟。

一位興業(yè)消費金融離職職工表示，在業(yè)績達標的情況下，三個月半年沒發(fā)工資的情況不在少數(shù)，尤其剛?cè)肼毜摹?ldquo;一般新人過來三個月左右才能入職，期間做的單只能給在職同事，由于提成計算不透明且后續(xù)逾期還要倒扣錢，新人入職前給同事的單也沒辦法拿到錢，所以很多辛苦白干兩三個月還沒來得及入職扛不住就走了。”其表示，一方面普通員工入職門檻低，流動性大，福利難以保障，另一方面，在職員工也經(jīng)常被扣工資和績效。

據(jù)另一位離職員工透露，不管是老員工還是新員工，一旦出現(xiàn)逾期，員工就需要為此背鍋。“逾期達到一定數(shù)量，員工的在庫所有客戶的放款績效打折，甚至扣完。所以現(xiàn)在很多員工每天最主要的事就是催收，拉著催收橫幅去客戶家里、單位，摩擦沖突甚至進派出所都是家常便飯。”而據(jù)其透露，員工一旦提出辭職，那么逾期客戶的損失將由員工賠償，賠償金額在幾十到一百多萬之間，“若員工不賠堅持離職，公司將以嚴重違反規(guī)定辭退，開具辭退證明，并上報金融從業(yè)黑名單。”該離職員工表示，作為一個前員工，用詞可能比較偏激，但以上都是確實存在的問題。“當時批款放款也不是客戶經(jīng)理說的算吧，所有資料審批流程都沒任何問題，現(xiàn)在客戶逾期了，為什么要讓客戶經(jīng)理背黑鍋?難道興業(yè)消費賺的錢都是確靠著坑員工的嗎?”

《商業(yè)觀察》致電興業(yè)消費金融核實情況，對方稱沒有接受采訪的流程，所以無法接受采訪。截至發(fā)稿，對方尚未給予回復。

關鍵詞： 興業(yè)消費 金融