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校園貸為什么淪為了“校園害”?

2019-08-19 14:55:42 來(lái)源:新華日?qǐng)?bào)

最近,隨著《每日經(jīng)濟(jì)新聞》發(fā)布的一份深度調(diào)查,讓“校園貸卷土重來(lái)”話題進(jìn)入微博熱搜榜前十。自2016年5月暫停校園貸業(yè)務(wù)以來(lái),校園貸再次成為熱點(diǎn)。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn),閃銀、拍拍貸、及貸等平臺(tái)在國(guó)家取締校園貸之后,仍悄悄從事該業(yè)務(wù)。在記者測(cè)試的平臺(tái)中,仍從事校園貸的占比超過(guò)42%。其中,閃銀平臺(tái)向?qū)W生發(fā)放高利貸年化利率高達(dá)199.38%,該平臺(tái)還“發(fā)明”了變種“砍頭息”,借1000元,實(shí)際只得790元!

校園貸變身“校園害”!是什么導(dǎo)致校園貸屢禁不止?記者采訪發(fā)現(xiàn),校園貸僅是一個(gè)縮影,由此演變出的現(xiàn)金貸、套路貸,又該如何小心防范?年輕大學(xué)生該養(yǎng)成什么樣的消費(fèi)觀?又該如何培養(yǎng)金融素養(yǎng)?

最初,我只是想買個(gè)手機(jī)

新學(xué)期將近,在南京打暑期工的張贊心里一直很不安,每晚失眠。“家里人的意思是退學(xué)吧。”他說(shuō),我好不容易考上大學(xué),就這么畫(huà)上了休止符嗎?

擺在張贊和父母面前的,是十個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)、6萬(wàn)多元本金、10萬(wàn)元本息的還款。2017年9月,張贊從江蘇去廈門上大學(xué)。“剛開(kāi)學(xué)不久,就有學(xué)長(zhǎng)到宿舍推薦分期樂(lè)APP,跟舍友一起注冊(cè)了。”他說(shuō),看到身邊同學(xué)們都用上了蘋(píng)果手機(jī),我也想要,就在分期樂(lè)上買了一款7000多元的蘋(píng)果7PLUS,選擇了12期分期。

把玩著手里的這臺(tái)手機(jī),如今的張贊陷入后悔。“我用父母給的生活費(fèi)還分期,然后手頭就沒(méi)什么錢了,于是就又借錢,陷入借了還、還了借的循環(huán)。”張贊說(shuō),不知不覺(jué),利息越滾越多,突然發(fā)現(xiàn)有5萬(wàn)多元要還的時(shí)候,就徹底傻眼了。

就在這個(gè)絕望的時(shí)候,他又看到了拍拍貸。張贊說(shuō),刷微博時(shí)跳出了拍拍貸的APP廣告,注冊(cè)借款特別容易,前前后后借了兩三千。就這樣,張贊在兩個(gè)APP平臺(tái)上,通過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的方式維持著正常的校園生活。從2017年9月至今,他已經(jīng)前后在十個(gè)平臺(tái)貸款,本金超過(guò)6萬(wàn)元,加上利息,需還的資金達(dá)到了10萬(wàn)元。張贊說(shuō),每個(gè)APP平臺(tái),每個(gè)月都是幾百塊,看起來(lái)不多,加起來(lái)就幾千了,再加上利滾利,就越滾越大。

這個(gè)暑假,張贊都在打工還錢,原本清晰的前途,也變成了不知何時(shí)能還完的高利貸?;剡^(guò)頭看,他對(duì)自己當(dāng)初“入坑”也有些不理解。“學(xué)長(zhǎng)推薦、各種公眾號(hào)、微博、視頻廣告等等,到處都是借款廣告。開(kāi)了一個(gè)頭,就不可收拾。后來(lái),明知道是坑,為了每個(gè)月還款,也不得不往坑里跳。”他說(shuō)。

購(gòu)買電子產(chǎn)品,是很多大學(xué)生陷入校園貸的最初原因。而申請(qǐng)門檻低、每月分期還,營(yíng)造了一種花錢很少的錯(cuò)覺(jué),這些學(xué)生逐步陷入校園貸的漩渦中。從2016年至今,大學(xué)生和家長(zhǎng)因校園貸而影響正常生活的事件時(shí)有發(fā)生。2018年11月12日,武漢首例校園貸惡勢(shì)力案件宣判,以敲詐勒索罪判處5人有期徒刑。2018年1月初,南京市中級(jí)人民法院審理的一起校園貸案件,入選該院當(dāng)年十大典型案例。該院認(rèn)為,“零門檻”“無(wú)抵押”“高額度”等宣傳遍布陷阱,校園貸已淪為“校園害”。凈化校園環(huán)境,把非法校園貸掃地出門,一方面需要執(zhí)法機(jī)關(guān)擦亮眼睛,該出手時(shí)就出手,依法嚴(yán)厲打擊;另一方面,要提高大學(xué)生的識(shí)別能力,對(duì)換了不同“馬甲”登場(chǎng)的校園貸新騙局能一眼識(shí)破。

整頓后,校園貸為何卷土重來(lái)?

非法金融活動(dòng)的手,伸向涉世未深的大學(xué)生,一方面助推了學(xué)生的消費(fèi)、攀比欲望,一方面又將學(xué)生及其家庭拉向高利貸的痛苦深淵。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),高峰時(shí)期,在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展校園貸的網(wǎng)貸平臺(tái)達(dá)50多個(gè)。

為了遏制這種行為,防止擴(kuò)大蔓延,從2016年5月起,教育部、原銀監(jiān)會(huì)、人社部等多個(gè)部門在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了整頓校園貸活動(dòng)。在江蘇,校園貸主要是輸入性風(fēng)險(xiǎn),本地網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量與規(guī)模均較少,多是線下非法金融活動(dòng)。南通市地方金融監(jiān)管局金融監(jiān)管二處處長(zhǎng)樊保兵參與了當(dāng)?shù)匦@貸整治工作。“凡注冊(cè)在本地的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu),基本上取締了。”他說(shuō),目前明目張膽地做校園貸的看不見(jiàn)了,但是不排除有偷偷摸摸做的,他們一旦接到舉報(bào)就會(huì)立即行動(dòng)。

“盡管相關(guān)部門三令五申,學(xué)生仍可以在多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)到高息貸款,這就說(shuō)明,部分網(wǎng)貸平臺(tái)抱著僥幸心理,妄圖以簡(jiǎn)單的頁(yè)面提醒來(lái)規(guī)避責(zé)任。”蘇寧金融研究院研究員倪淵偉說(shuō)。

硬幣的另一面,是大學(xué)生不容忽視的消費(fèi)金融需求。記者隨機(jī)采訪了一些大學(xué)生,談及校園貸、分期樂(lè)、趣分期等等,絲毫不陌生,不論是自己還是身邊同學(xué),均有過(guò)借錢消費(fèi)的經(jīng)歷。樊保兵告訴記者,很多大學(xué)生在向網(wǎng)貸平臺(tái)借款時(shí),知道利息高,有的是礙于同學(xué)情面幫人借錢。借來(lái)的錢,主要用來(lái)購(gòu)買電子產(chǎn)品、吃飯等社交消費(fèi)。

今年大學(xué)畢業(yè)的小張,在大一時(shí)就跟著學(xué)長(zhǎng)做過(guò)中介,學(xué)長(zhǎng)放貸,他拿中介費(fèi)。“學(xué)生借5000元,到手是4500元,其中先給我500元中介費(fèi)。”小張說(shuō),當(dāng)時(shí)有一搭沒(méi)一搭做,后來(lái)就不再做了。

大學(xué)生高消費(fèi),可以說(shuō)是校園貸生存的土壤。而微博、公眾號(hào)、視頻APP等各種渠道鋪天蓋地的廣告宣傳,使借錢變成一件極其“容易”的事,只需要下載個(gè)APP,注冊(cè)申請(qǐng)即可,簡(jiǎn)單、快速。

2018年,擁有2.2億用戶的記賬理財(cái)APP隨手記發(fā)布了《中國(guó)首份00后大學(xué)生消費(fèi)大數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示,2018年00后大學(xué)生月平均生活費(fèi)為2049元,而2008年大學(xué)生的月均生活費(fèi)僅498元,十年時(shí)間,平均生活費(fèi)增長(zhǎng)了4倍。其中,數(shù)碼產(chǎn)品、就餐、衣服帽子是生活費(fèi)支出的三大項(xiàng)。

穿上“馬甲”后,校園貸性質(zhì)未變

隨著整治活動(dòng)的開(kāi)展,校園貸紛紛穿上了各種“馬甲”,從最初單純的校園貸,變身為美容貸、714高炮等現(xiàn)金貸,隨后又繼續(xù)演變成如今遭嚴(yán)打的“套路貸”。

“都是套路!”一位并不愿透露姓名的銀行業(yè)資深從業(yè)人員告訴記者,前端可能涉嫌非法吸收公眾存款或者涉嫌集資詐騙,中端是高利率放貸(含各類費(fèi)用),后端則涉嫌暴力、軟暴力催收。他說(shuō),這些貸款平臺(tái)或者線下高利貸如果沒(méi)有(軟)暴力催收,如何賺錢維持運(yùn)轉(zhuǎn)?在他看來(lái),非法高利放貸金融活動(dòng)唯一主要的風(fēng)控手段就是(軟)暴力催收。

視線回到校園貸本身。事實(shí)上,早在2005年左右,各大銀行就嘗試向在校大學(xué)生發(fā)放信用卡,不久后被叫停。此后,銀行對(duì)于大學(xué)生信用卡一直持謹(jǐn)慎態(tài)度。倪淵偉認(rèn)為,銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要依賴央行征信報(bào)告預(yù)測(cè)信用卡、貸款申請(qǐng)人的違約風(fēng)險(xiǎn),而在校生一般使用信貸產(chǎn)品時(shí)間較短或壓根沒(méi)有信貸記錄,不足以支撐信貸決策。他說(shuō),金融科技時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)可加強(qiáng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力建設(shè),借助金融科技更準(zhǔn)確評(píng)估學(xué)生申請(qǐng)人的違約風(fēng)險(xiǎn),使得更多符合條件的學(xué)生可以享受低成本金融服務(wù)。

這是一場(chǎng)涉及多個(gè)部門聯(lián)合行動(dòng)的打擊活動(dòng)。記者從江蘇省市場(chǎng)監(jiān)管局獲悉,即日起至2020年底,將在全省范圍內(nèi)開(kāi)展非法金融活動(dòng)廣告線索監(jiān)測(cè)排查活動(dòng),內(nèi)容主要包括非法集資類、非法借貸類及非法投資理財(cái)類等三大類15種行為,范圍包括戶外廣告、企業(yè)網(wǎng)站、APP、微博、微信公眾號(hào)等網(wǎng)絡(luò)自媒體發(fā)布廣告的監(jiān)測(cè)排查。同時(shí)探索對(duì)電視劇、綜藝欄目等植入的金融活動(dòng)廣告和“抖音”“快手”“微博”等當(dāng)前應(yīng)用廣泛的社交類平臺(tái)的監(jiān)測(cè)排查。

8月1日,江蘇省紀(jì)委監(jiān)委、省委政法委聯(lián)合召開(kāi)非法金融活動(dòng)專項(xiàng)治理工作動(dòng)員部署會(huì)議,要求到今年底,全省“套路貸”違法犯罪活動(dòng)新發(fā)生案件數(shù)量和相關(guān)群眾舉報(bào)投訴大幅度下降。到明年底, “套路貸”違法犯罪活動(dòng)得到根本遏制。

堵后門,必須開(kāi)正門。記者了解到,目前很多銀行正在與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)建立合作,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的技術(shù)、數(shù)據(jù)和消費(fèi)場(chǎng)景為年輕人提供信貸服務(wù)。倪淵偉說(shuō),用戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的生態(tài)數(shù)據(jù)可以輔助用戶畫(huà)像構(gòu)建和信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,與央行征信報(bào)告數(shù)據(jù)形成互補(bǔ),可有效控制風(fēng)險(xiǎn)成本。

還有兩周左右的時(shí)間,又一波年滿18歲學(xué)生將邁入大學(xué)的校門。引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀,提升大學(xué)生的金融素養(yǎng),刻不容緩!

關(guān)鍵詞: 校園貸

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