經(jīng)過四個多月小范圍征求意見后,互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的“上位法”終于出臺。日前,銀保監(jiān)會公布了最新版《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》),其中將個人消費貸額度從原來的30萬元下降為20萬元,凸顯了互聯(lián)網(wǎng)貸款的小額、短期的原則,對于小微企業(yè)經(jīng)營貸則不設限。與此前相比,《辦法》體現(xiàn)出更多的監(jiān)管智慧,對于互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新給予了一定空間,如對聯(lián)合貸款進一步松綁,并沒有出資等具體限制,也取消了需要總行審批的流程。

消費貸不得炒股和購房

近年來,在金融科技加持下,各銀行、消費金融公司等機構與互聯(lián)網(wǎng)渠道等外部機構合作,創(chuàng)新的金融產(chǎn)品“互聯(lián)網(wǎng)貸款”應運而生。然而,迅速膨脹的互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)模和風險也引起監(jiān)管關注。

在今年初的征求意見稿中,個人信用貸款授信額度上限為30萬元,而在《辦法》中則降到20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。

不過,對于小微企業(yè)貸款,監(jiān)管采取了更為包容的態(tài)度?！掇k法》規(guī)定,商業(yè)銀行應根據(jù)自身風險管理能力,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。不過,對期限超過一年的貸款,至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。對此,有著多年銀行業(yè)經(jīng)驗的人士顧亦明表示,這是監(jiān)管層將更多鼓勵商業(yè)銀行進一步拓寬以企業(yè)主個人為對象的個人經(jīng)營類貸款的一個信號。

個人消費貸不僅有了上限,監(jiān)管還將嚴格控制銀行消費貸資金用途。如規(guī)定了貸款資金不得用于購房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權益性投資等。對此,央行方面表示,要明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對消費類個人信用貸款授信設定限額,防范居民個人杠桿率快速上升風險。

據(jù)新快報記者了解,目前不少商業(yè)銀行消費貸款最高額度為30萬元,甚至有極個別銀行最高額度為50萬元。這意味著不少銀行要對用戶額度上限進行整改。

為了更好地控制銀行消費貸的授信風險,《辦法》中還規(guī)定了“授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的,商業(yè)銀行應當在貸款發(fā)放前查詢借款人信貸記錄,重點關注借款人的新增貸款情況”。有業(yè)內人士表示,此舉是為了跟蹤借款人的信貸記錄,看看是否存在多家銀行或者多平臺負債情況,以防發(fā)生多頭借貸。

聯(lián)合貸款迎松綁,合作機構不能“一家獨大”

《辦法》對聯(lián)合貸款進一步“松綁”。在準入門檻上,要求商業(yè)銀行建立各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制,免去了上一版意見稿“合作機構準入、合作類產(chǎn)品和具體合作模式應當在銀行總行層級履行審批程序”的要求,而是強調分層分類管理。即銀行應根據(jù)合作內容、對客戶的影響范圍和程度等對合作機構實施分層分類管理,并按照其層級和類別確定相應審批權限。

《辦法》中還強調,部分無實體經(jīng)營網(wǎng)點,業(yè)務主要在線上開展的銀行,不受《辦法》關于跨區(qū)經(jīng)營的限制。有業(yè)內人士表示,這是監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)銀行線上貸款模式的認可,無論是消費貸還是小微貸款都將面向全國用戶和企業(yè)。

對此,中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示,這些修改顯示出監(jiān)管適應金融科技發(fā)展的趨勢,吸收和反映最新實踐成果,拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路,實施差異化監(jiān)管。

雖然監(jiān)管對聯(lián)合貸款取消了總行審批限制,但強調了商業(yè)銀行與單一合作機構產(chǎn)生的集中度風險?！掇k法》中提出,“商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構,制定因合作機構導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案,避免對單一合作機構過于依賴而產(chǎn)生的風險。”

在聯(lián)合貸款過程中,要求銀行建立內部管理制度,還要在合作協(xié)議中明確各方權利義務關系。并且,商業(yè)銀行需要獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批,對貸后管理承擔主體責任,不得與無放貸業(yè)務資質的合作機構共同出資發(fā)放貸款。

目前,聯(lián)合貸款成為不少中小銀行零售轉型的利器,作為一種新型互聯(lián)網(wǎng)貸款模式,即商業(yè)銀行與具有貸款資質的機構按約定比例出資共同發(fā)放貸款。在過去幾年中,特別是在消費金融領域,不少中小銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)銀行、助貸機構,迅速做大零售業(yè)務規(guī)模。如西安銀行2019年年報中就顯示消費貸已經(jīng)暴增近90%。然而,其中不乏一些“暗箱操作”,不少中小銀行內控不嚴、風控能力不強,淪為資金渠道,將風控交給合作機構,這樣導致了最終風險傳導回銀行體系中。雖然監(jiān)管對聯(lián)合貸款進行了“松綁”,不過對于底線監(jiān)管仍未放松,如不得與為合作機構增信、兜底等規(guī)定。

關鍵詞： 個人消費貸