自2010年原銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立首批試點(diǎn)4家消費(fèi)金融公司以來，持牌消費(fèi)金融行業(yè)從無到有、從小到大，歷經(jīng)風(fēng)雨整整已十年。

在過去的這十年里，市場風(fēng)云多有變幻，而作為市場主體的消費(fèi)金融公司，也在不斷地洗禮中參悟出至上的生存法則——科技創(chuàng)新。尤其是，2020年爆發(fā)的新冠肺炎疫情肆虐全球，各行各業(yè)都受到了極大的影響。在此背景下，加速線上轉(zhuǎn)型也成為了諸多行業(yè)發(fā)展的迫切需求，消費(fèi)金融行業(yè)更加不可例外?？梢哉f，科技創(chuàng)新正在重塑消費(fèi)金融業(yè)態(tài)，向科技創(chuàng)新要業(yè)績已成為行業(yè)的共識(shí)，

對(duì)于消費(fèi)金融公司而言，其核心競爭力在于風(fēng)險(xiǎn)管理。為了提高這一核心競爭力，消費(fèi)金融公司正通過加大科技創(chuàng)新投入和產(chǎn)出，以充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進(jìn)金融科技，來進(jìn)一步強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的防控。

根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)，2018年國內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入達(dá)到2297.3億元，其中，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)技術(shù)資金投入157.5億元，占總投入約6.8%。具體來看，在以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的前沿科技領(lǐng)域，當(dāng)年金融機(jī)構(gòu)投入資金為675.2億元，占金融機(jī)構(gòu)全部技術(shù)資金投入的29.4%;而消費(fèi)金融行業(yè)的投入則為93.6億元，占消費(fèi)金融業(yè)務(wù)資金總投入的59.4%。相較而言，消費(fèi)金融公司對(duì)前沿科技的重視程度甚至高于其它類金融機(jī)構(gòu)，而這樣的科技創(chuàng)新投入力度，可謂與 “BATJ”四大科技公司直接對(duì)標(biāo)。

2020年，消費(fèi)金融公司特別是頭部公司進(jìn)一步加大了科技方面的投入，導(dǎo)致專利信息數(shù)量甚至獲得了成倍的增長。根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，馬上消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融等頭部消金公司當(dāng)年專利獲取量相比2019年分別增長了1倍多、16.7%、30%。

可以看到，科技創(chuàng)新在消費(fèi)金融行業(yè)已蔚然成風(fēng)，而消費(fèi)金融行業(yè)也成為了科技創(chuàng)新的活躍陣地。很顯然，這一局面的出現(xiàn)，是與消費(fèi)金融公司積極發(fā)揮科技創(chuàng)新的主體作用密不可分的。

知秋一葉。以擬上市，并已于近日在重慶證監(jiān)局辦理輔導(dǎo)備案登記的馬上消費(fèi)金融為例，該公司自2015年6月成立以來，始終堅(jiān)持“科技驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，通過不斷地科技投入與產(chǎn)出，有效推動(dòng)了消費(fèi)金融的高質(zhì)量發(fā)展。目前，馬上消費(fèi)金融已組建1000余人的科研團(tuán)隊(duì)，自主研發(fā)了900余套核心技術(shù)系統(tǒng)，累計(jì)提交專利申請(qǐng)250余件，實(shí)現(xiàn)了全價(jià)值鏈的數(shù)字化和智能化。近日，該公司申報(bào)的《靜默活體檢測技術(shù)在人臉核身反欺詐場景下的研究與應(yīng)用課題研究報(bào)告》還榮獲了重慶市銀行業(yè)協(xié)會(huì)優(yōu)秀課題一等獎(jiǎng)。

據(jù)馬上消費(fèi)金融董事長趙國慶介紹，馬上消費(fèi)金融從成立開始，就確定走科技自主研發(fā)的道路，從0到1自主研發(fā)核心技術(shù)，將核心技術(shù)自主權(quán)牢牢把握在自己手中，為科技強(qiáng)國發(fā)揮力量。公司通過自主研發(fā)的涵蓋前中后臺(tái)全部業(yè)務(wù)流程的多套系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了獲客、風(fēng)控、客服、催收等全流程場景的深度融合。在智能風(fēng)控方面，馬上消費(fèi)金融堅(jiān)持大數(shù)據(jù)風(fēng)控和自動(dòng)化決策理念，自主研發(fā)的新一代大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)，人臉識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到99.9%，數(shù)字聲紋識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到99.99%，唇語識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)96.88%，動(dòng)作活體檢測準(zhǔn)確率達(dá)99.6%。

此外，馬上消費(fèi)金融還專門成立了人工智能研究院進(jìn)行AI技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用研究，目前已有8個(gè)AI研發(fā)項(xiàng)目通過信通院認(rèn)證。

像馬上消費(fèi)金融這樣把自主研發(fā)視為發(fā)展基石，并在科技自主創(chuàng)新方面起示范帶動(dòng)作用的公司其實(shí)并不在少數(shù)。分析人士認(rèn)為，消費(fèi)金融公司科技創(chuàng)新意識(shí)的形成、發(fā)展，除了自身必須具備的競爭意識(shí)、服務(wù)意識(shí)之外，同時(shí)也與政策的著力推動(dòng)有著極大的聯(lián)系。

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》(以下簡稱《建議》)，指出，展望二〇三五年，我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技實(shí)力、綜合國力將大幅躍升，經(jīng)濟(jì)總量和城鄉(xiāng)居民人均收入將再邁上新的大臺(tái)階，關(guān)鍵核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)重大突破，進(jìn)入創(chuàng)新型國家前列。

值得提及的是，“科技”一詞作為高頻詞匯，在《建議》中共出現(xiàn)了36次，受到重視的程度可見一斑。

另外，近期召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議則把“科技自立自強(qiáng)是促進(jìn)發(fā)展大局的根本支撐”提煉總結(jié)為我們黨在嚴(yán)峻挑戰(zhàn)下做好經(jīng)濟(jì)工作的一條重要的規(guī)律性認(rèn)識(shí)，并將“強(qiáng)化國家戰(zhàn)略科技力量”列為明年經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù)。會(huì)議還要求，大力推動(dòng)自主創(chuàng)新，要發(fā)揮企業(yè)在科技創(chuàng)新中的主體作用。

科技創(chuàng)新政策理念的上傳下達(dá)，無疑為國內(nèi)企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展注入了強(qiáng)心劑。對(duì)于越來越仰仗科技賦能的消費(fèi)金融公司來說，更可謂如面春風(fēng)。

趙國慶就曾經(jīng)表示，科技是消費(fèi)金融公司的靈魂。實(shí)際上，通過科技創(chuàng)新，馬上消費(fèi)金融就實(shí)實(shí)在在地享受到了好處。由于公司實(shí)現(xiàn)了服務(wù)線上化、智能化、實(shí)時(shí)化，不再受限傳統(tǒng)金融服務(wù)的繁瑣程序，公司贏得了良好的用戶體驗(yàn)，截至2020年底，累計(jì)注冊用戶超過1.23億，合作消費(fèi)場景200+，累計(jì)納稅近33億，節(jié)約紙張6.42億。

2020年，盡管由于受到新冠肺炎疫情的沖擊，消費(fèi)行業(yè)有所乏力。但是，也應(yīng)看到，消費(fèi)作為拉動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)增長主力軍的趨勢并未改變。況且，為應(yīng)對(duì)疫情的沖擊，國家已有針對(duì)性地出臺(tái)了一系列政策，大力鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)?？梢韵嘈牛磥碓陔p循環(huán)發(fā)展新格局的指引下，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用仍會(huì)不斷提升。在這樣的背景下，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的恢復(fù)增長顯然值得樂觀期待。對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)而言，該如何把握重大戰(zhàn)略機(jī)遇期，又該如何通過科技創(chuàng)新以控制好風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)出優(yōu)效益，這無疑都是繞不開的發(fā)展命題。

關(guān)鍵詞： 科技創(chuàng)新