制圖：沈亦伶

為進(jìn)一步釋放商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革紅利，保監(jiān)會(huì)日前再次擴(kuò)大保險(xiǎn)公司自主定價(jià)權(quán)，下調(diào)費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)下限，降低車險(xiǎn)費(fèi)率水平，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。本次下調(diào)后，車險(xiǎn)費(fèi)用最低可至3.8折，部分地區(qū)甚至可低至3.4折。

改革讓行業(yè)、車主切實(shí)受益

2015年6月，保監(jiān)會(huì)在黑龍江等6地啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革首批試點(diǎn);2016年6月，商車改革在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)施。兩年多來，隨著條款創(chuàng)新通道、費(fèi)率形成機(jī)制、產(chǎn)品與市場(chǎng)監(jiān)管、技術(shù)基礎(chǔ)支持這“四梁八柱”不斷夯實(shí)，車險(xiǎn)改革極大地激發(fā)了行業(yè)活力，令廣大車主受益。

在條款方面，前期改革擴(kuò)大了車險(xiǎn)綜合示范條款保障范圍，將“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”等5個(gè)附加險(xiǎn)責(zé)任、家庭成員人身傷害和臺(tái)風(fēng)冰雹等自然災(zāi)害責(zé)任并入主險(xiǎn)責(zé)任范圍，并配套實(shí)施了規(guī)范相關(guān)單證、簡(jiǎn)化理賠流程、增加車損險(xiǎn)代位追償約定等措施。

為減少同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，保監(jiān)會(huì)還指導(dǎo)中保協(xié)建立“車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款”評(píng)估機(jī)制。“機(jī)動(dòng)車鑰匙丟失或損失費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)”和“機(jī)動(dòng)車油污責(zé)任險(xiǎn)”等兩個(gè)條款已獲保監(jiān)會(huì)批復(fù)。

在費(fèi)率方面，改革引入“渠道費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”和“自主核保調(diào)整系數(shù)”，賦予保險(xiǎn)公司更多調(diào)價(jià)權(quán)，理論上對(duì)同一輛車，不同公司可給出相差1.83倍的報(bào)價(jià)。此外，對(duì)車損險(xiǎn)保費(fèi)定價(jià)，由按保額或新車購置價(jià)厘定轉(zhuǎn)為按車型、車價(jià)、安全性和維修經(jīng)濟(jì)性等綜合因素確定。

在監(jiān)管方面，建立了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率回溯修訂機(jī)制、現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制，僅2016年就累計(jì)下發(fā)181份監(jiān)管提示函，責(zé)令39家次保險(xiǎn)公司停用或修改條款費(fèi)率。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰認(rèn)為，前期改革主要獲得三方面成果：改革激發(fā)行業(yè)活力。保險(xiǎn)公司為適應(yīng)改革要求，在內(nèi)控、人力資源等方面投入增加，行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力普遍提升。2016年全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入為6834.55億元，同比增長(zhǎng)10.25%。首批試點(diǎn)啟動(dòng)后，全行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)歷史上首次扭虧為盈，目前減虧公司逐步增多，市場(chǎng)集中度穩(wěn)中有降，市場(chǎng)活力增強(qiáng)。

改革提高消費(fèi)者獲得感。除了根除“高保低賠”“無責(zé)不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等頑癥，車均保費(fèi)下降5.3%，國(guó)內(nèi)車主共少交保費(fèi)250億元;服務(wù)明顯改善，2016年車險(xiǎn)投訴量占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投訴量的比重同比下降3.5個(gè)百分點(diǎn)。

改革增強(qiáng)車險(xiǎn)社會(huì)管理功能。實(shí)行與出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的費(fèi)率獎(jiǎng)懲機(jī)制、交通違法費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，以及公布“零整比”等措施，使車險(xiǎn)在促進(jìn)道路交通安全和督促汽車制造企業(yè)、維修企業(yè)提升汽車安全性、易維修性方面的作用凸顯。

繼續(xù)提高險(xiǎn)企定價(jià)自主權(quán)

接下來，保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步調(diào)整保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)自主費(fèi)率浮動(dòng)下限：在北京等26個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動(dòng)下限仍為0.85;在天津等8個(gè)地區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.85下調(diào)到0.75;在河南保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限從0.85下調(diào)到0.80;在深圳保監(jiān)局轄區(qū)，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)浮動(dòng)下限均從0.75下調(diào)到0.70。

劉峰表示，本次下調(diào)后，全國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)可低至3.8折，部分地區(qū)具有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，可下浮至3.4折;全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率則有望提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士指出，對(duì)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，行業(yè)和消費(fèi)者需要澄清兩個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)：

對(duì)于改革是否令中小險(xiǎn)企承壓、是否“特意打壓中小險(xiǎn)企”的問題，劉峰認(rèn)為，在充分競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中，中小險(xiǎn)企任何時(shí)候都要面臨更大壓力。“從前期統(tǒng)計(jì)看，一大批中小險(xiǎn)企逆勢(shì)而上，承保盈利正從大公司向中小公司擴(kuò)展，市場(chǎng)集中度穩(wěn)步下降。”

對(duì)于禁止險(xiǎn)企以多種附加手段營(yíng)銷，是否剝蝕消費(fèi)者利益的問題，業(yè)內(nèi)人士指出，監(jiān)管部門日前下發(fā)通知為車險(xiǎn)改革“清障”，其中一條就是禁止險(xiǎn)企通過返還或贈(zèng)送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價(jià)證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品、購物券等方式拉單。“有些消費(fèi)者認(rèn)為此舉打壓競(jìng)爭(zhēng)，有損消費(fèi)體驗(yàn)，事實(shí)上，這些‘附加利益’問題嚴(yán)重，有的導(dǎo)致財(cái)務(wù)不透明，滋生腐敗;有些公司隨保單免費(fèi)送的大米、食用油質(zhì)量存在問題，但成本卻一律被打進(jìn)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用，最終羊毛出在羊身上，提高了車險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率，讓所有車主為此‘埋單’。對(duì)這些違規(guī)操作，車主一定要自覺抵制。”

關(guān)鍵詞： 商業(yè)車險(xiǎn) 車主