消費金融面對著的將是一個萬億級的市場，根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，從2004年到2018年，中國的短期消費貸款增長幅度約為66倍，針對這個巨大的市場蛋糕，如何才能加速發(fā)展，中原消費金融給出了自己的答案。

“未來如何有效的獲取、經(jīng)營客戶，是消費金融機構(gòu)需要面臨的問題。”在第四屆“中國消費金融高層論壇”上，河南中原消費金融公司(以下簡稱：中原消費金融)總經(jīng)理周文龍參與“新經(jīng)濟形勢下，消費金融行業(yè)發(fā)展之路”的相關(guān)探討，他認為場景是其判斷風險的因素，但不是判斷風險的唯一因素。

中原消費金融于2016年12月30日正式開業(yè)，中原消費金融是河南省首家，也是全國第18家開業(yè)的經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)立的消費金融公司。在2018年3月中原消費金融獲批增資，注冊資本金由人民幣5億元變更為人民幣8億元。

截至2018年年底，中原消費金融累計放款達到237.37億元，同比增長243.27%，貸款余額(不含應計利息)86.54億元，累計放款突破569萬筆，累計實現(xiàn)營業(yè)收入5.22億元，為超過204萬名客戶提供了消費金融服務。不過其并未披露凈利潤的相關(guān)數(shù)據(jù)。

河南中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍

周文龍表示，2018年中國GDP的增長78%都是靠消費的推動，而在2013年的時候消費對GDP的拉動還在40%左右，從數(shù)據(jù)上可以很直觀的看到近幾年消費增長對GDP的貢獻。他認為消費金融行業(yè)的發(fā)展是隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的變化同步的，因為整個GDP的結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，才帶動了消費金融行業(yè)的發(fā)展。

立足于中原消費金融，他覺得此前公司主要面臨的是獲客的問題。給予不同的人不同的價格，在他看來其中涉及到了價格歧視，剔除經(jīng)濟學上對價格歧視的定義，在他認為，為不同的人提供同樣的價格才是一種歧視，每一個人的風險情況是不一樣的，如果對不同風險情況的人提供相同的價格，這并不公平。

“也許問題在于，現(xiàn)在的消費金融機構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，還不能獲得足夠的信息去給每一個人進行精確的風險定量，從而導致大家對客群存在一定程度上的選擇，也存在一定的矛盾。那么就只能對同一個客群進行定價，而且我們只能選擇普遍概率比較高的定價，這是從風險角度的一個考量。”他談到。

中國消費金融市場，可能有三到四億多潛在用戶，倘若剔除了只使用信用卡的用戶之后，那大家共同競爭的客群，可能就只有四五千萬用戶。可想而知，消費金融機構(gòu)獲客的難度、對客戶的維護、客戶的生命周期，在他看來已經(jīng)成為了一個比較大的問題。未來如何有效的獲取客戶，經(jīng)營客戶，是消費金融機構(gòu)需要面臨的問題。周文龍把他的這些觀點稱為“不成熟的看法”。

隨后的發(fā)言里他話鋒一轉(zhuǎn)，更多提及的是場景。他這樣表示，“我從2015年開始，到現(xiàn)在3年半的時間，我思索的時間最長，與人交流最多的還是場景相關(guān)的問題。消費金融的核心理念是小額分散，以投機概率模型來決策我們的客戶某一狀態(tài)處于什么樣的風險水平，有什么樣的定價和違約概率。一旦我們引入場景或者引入B端，那么我們的風險核心特征立刻就從小額分散變成了依賴于B端的核心性風險。以前，我們一直強調(diào)的是場景本身可以讓現(xiàn)金流變得更可控，這樣風險就低了，但是與現(xiàn)金流造成的風險之間比那誰高誰低呢?所以如果以狹義的場景去做業(yè)務，我個人認為風險是比較大的。”

中原消費金融在很多細分領(lǐng)域做過技術(shù)場景的分期業(yè)務，雖然公司有很多余額，但是其實大家不知道這個企業(yè)到底會不會出問題，因為中原消費金融的核心能力對于B端客戶的風控判斷是遠遠落后于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的，既使傳統(tǒng)金融機構(gòu)在面對中小企業(yè)的時候它們所面對的風險也是很高的，所以怎么就能基于場景讓風險降低呢?

他認為技術(shù)場景的分析會嚴重異化人的動機。他用晉商消費金融的租金貸事件做了詳細說明：他相信晉商消費金融在長租公寓上的設(shè)計的是很嚴密的，當選擇這個租金貸來支付房租，用戶的心理動機也就隨即發(fā)生了變化。這兩家公司是合作的關(guān)系，如果長租公寓倒閉了，那用戶當然會覺得錢可以不用還了。

同時，周文龍建議，不應該把場景簡單化、狹隘化。他說曾看到，馬上消費金融CEO趙國慶的一篇文章，文章稱消費金融控制風險的核心就是場景。在周文龍看來，如果風控的核心是場景，那則表示公司的風控能力是不足的。他的觀點是人并非場景，場景是其判斷風險的因素，而不是判斷風險大小的唯一因素。

消費金融要想發(fā)展，場景化建設(shè)可以說是大眾認可的關(guān)鍵因素之一，中原消費金融周文龍認為，“場景”應該有更多元廣泛的理解，為此，中原消費金融搭建消費金融“場景+生態(tài)”模式，從而不斷拓展獲客渠道，有效推動了平臺的快速發(fā)展。

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